面对房贷、车贷、保险、生活支出等开销,同时又要为养育孩子、照顾家庭、存退休金和孩子未来的教育基金,想要家庭生活幸福,理财规划至关重要。一个家庭的重要理财目标,无论是教育基金或退休基金,都需要耗费十数年到数十年来准备,如果想要同时兼顾,如何才能取得平衡?
父母有必要在规划时,在操作和心理两方面都做好建设,决定理财的优先顺序。
有搭乘过飞机的话,想必都知道,安全守则总是提醒大家,在发生紧急状况时,必须先为自己戴上氧气面罩或救生衣,接著才为幼儿穿戴好。
根据研究,在机舱失压的缺氧状态下,往往在15秒内,就能让一名成人昏迷,这15秒可能连为挣扎的孩子戴上面罩都还来不及,想要先救孩子,却成了来不及救自己,而年幼的孩子,更不可能在这种情况下拯救自己。所以,这守则的道理,就是先救自身,才有馀力接著照顾好依赖自己的孩子。
这是前人累积下来的经验与智慧,将其投放到人生的其他领域如理财规划,同样适用。
假设一对月收入6000令吉的年轻夫妇,目前有一个刚出生的幼儿,若每月可储蓄和定期定额投资的数目,能力所及为1300令吉,经过计算,他们需要定投800令吉来累积足够的退休金;那馀下的500令吉,无论预估未来是否足够,才作为孩子的教育基金来定投,务必立下这样的先后顺序。若届时孩子的教育基金真的不足,尚有许多的方式可以补足,如奖学金、助学金、贷学金或以工读的方式去完成学业,甚至是降低就读的大学目标等等。
三明治世代
父母不应该牺牲自己的退休基金,原因在于到了退休之时,他们大多无法通过继续留在职场来拖延退休年龄,或以其他方式赚取收入,退休金不够的话,就真的不够了,很难有回旋的馀地。
如果父母“为了孩子”,在人生中不管哪个阶段,牺牲自己辛苦累积的退休金,导致自己无法惬意退休,则很有可能需要依赖孩子的供养。所以,对比先照顾好自己及牺牲自己的两个情况,其实后者更容易导致孩子成为“三明治世代”,也就是将来在上有老,下有小的情况下,在财务上得同时照顾老小的困难处境。
这就是为什么在进行家庭理财规划时,父母应该先把自己的退休金目标安排妥当的原因,因为父母应当做到能自给自足,才真的有馀力去照顾孩子,并让孩子能够在没有后顾之忧的情况下,展翅高飞。
此外,在养育孩子的岁月里,父母也应该省思,昂贵的玩具、孩子根本没兴趣的兴趣班、填鸭式的名牌补习学院等等,未必都是真的对孩子好,有可能还得让父母和孩子双双出现“我都是为了你”的身心及财务压力,最终得不偿失。
请父母们勇敢地先为自己戴上氧气罩,大口呼吸好好继续活著,才能从容地帮助孩子,在危机时刻这么做,在人生及财务规划上也这么做。通过爱自己,父母将更有力量,才能给予孩子更多的自由,并成为他们的良好典范。