最近老萧两位友人喜获麟儿,收到他们送来的弥月礼盒时,除了感受宝宝诞生及友人升格成为父母的喜悦,看著色彩缤纷的弥月食品,也许很多朋友不知道,宝宝弥月时送的红蛋,象征著“蜕壳新生”的吉祥之意。随著宝宝的到来,原有的家庭理财规划,自然也必须迎来蜕变与升级。
告别以往小俩口家庭的生活与理财方式,面对新生儿的到来,新手爸妈有三件重要的事必须规划好——投保、资产配置及为宝宝开户。
新生宝宝并无人寿保障的需求,所以投保的重点自然是医药保险。其实当婴儿还在母亲怀孕阶段,许多保险公司就有给予母亲及婴儿的孕时保单选择,保障母亲生产及宝宝出生阶段的一些潜在风险。无论如何,在宝宝出生后尽快登记户口(报生纸),并为孩子投保医药保险,以避免接下来可能出现的任何身体状况及医疗病历,影响了成功投保的机会。
投保时,父母应该要向保险公司或经纪厘清,以自身的财务能力,为宝宝选择足够的医疗保障,并了解保单类型与构造、保单涵盖及不涵盖的条款等资讯,以“低保费、高保障”的策略进行投保,以避免因投保不适当的保单,未来需面对保障不足或保费过高,对家庭财务带来冲击的情况。除此之外,若此前已投保人寿险的父母,也应该审视原有的人寿保障,在新生儿到来后是否足够,需不需要增加。
资产配置的部份,分为短期和长期。父母必须做出预算,迎接新生儿对于家庭的收支情况会带来多少变化,奶粉、尿布、育儿工具、托儿中心或保姆费用等,都是短期内必须面对的家庭支出,必须好好规划。长期的部份,由于整体的家庭支出上涨,父母原先的紧急预备金也必须跟著增加,以往能够应付六至十二个月开销的预备金,可能已无法提供相同时长的支援,父母有必要在为新生宝宝忙碌张罗之馀,认真考虑这一点。
此外,孩子从幼儿园到就读大学的成长过程,学费往往会是家庭的重担,特别是未来的高等教育费用,在孩子尚幼时未雨绸缪,就能交上“时间”这个朋友,享受复利效应带来的财富增长。
举个例子,在孩子一岁时,每月仅储蓄及投资200令吉,在孩子 18岁时可累积8.6万令吉;若等到孩子10岁才开始同样的操作,要在短短8年的时间累积同样数目,每月的存款额则需剧增至645令吉(皆以平均年化报酬率8%假设 ),因此千万别拖延。
税务减免优惠
为了妥善理财,老萧也建议父母一次过为孩子开设好银行储蓄户口、信托基金户口及高等教育储蓄计划户口(SSPN Prime)。孩子出生、满月及未来过年过节,通常皆会收到亲友的物质祝福(红包、首饰),亲子联名的储蓄及基金户口,方便分别管理父母及孩子拥有的钱财,并让孩子有机会参与并学习理财,晓得如何配置短、中、长期不同用途的金钱。
高等教育储蓄计划户口最主要的功用,除了是储蓄户口的额外选项,同时也提供父母税务减免的优惠(已延长至2024年,未来可能再延续),若父母皆为纳税人,每年可创造高达1.6万令吉的税务减免,大幅提升整个家庭的可支配收入。