在我们的生活中,相信很多人都会被身边的保险代理推荐购买储蓄保险,而每个家庭或多或少也有过买储蓄保险的经历,而储蓄保险是否值得或者必要购买,我个人觉得是见仁见智,并没有一个对错的答案,而是适合或不适合。
储蓄保险通常会被代理宣传为“高回报率”的理财方式,或至少比定期存款更高的储蓄方式,但实际上,许多人在购买后发现实际回报远低于预期。在详细解说储蓄保险的定义之前,我先分享一下我个人的储蓄保险经历。
我是在2012年购买了一份为期30年的储蓄保单。最初的六年里,我每年支付5500令吉保费,为期6年。从第6年开始,每两年可以领取1500令吉现金红利;在第十年后,每两年可以领取2000令吉现金红利。根据保险公司的预测,这份保单在30年后可以拿回至少5万令吉至6万6000令吉的现金(包括每两年的红利)。
然而,经过15年的投资后,我查询了这份保单的现金价值,发现目前可领取的退保现金值约为4万4000令吉。这样的投资真的能赚到钱吗?我们可以做一个简单的计算。如果每年4%的利率,30年的利率以3万3000令吉的保额计算,至少也有40000元的利息。这意味著,如果将这笔钱以定期存款的形式存入银行,30年后不计复利率至少也会变成70000元。而保险公司承诺的50000元至66000元的回报率显然不如定期存款,更遑论公积金了。
从以上经历可以看出,储蓄保险的回报率可能并没有我们想像中那么高,任何投资都有风险,储蓄保险的最高回报率可能仅比定期存款高出0.5%。在行情不好的情况下,最差的回报率甚至会低于定期存款。同时,储蓄保险通常需要长达20到30年的绑定期,如果中途退保,可能会面临亏本的风险。
那么,储蓄保险真的不值得买吗?也不尽然。储蓄保险对于那些无法控制自己消费欲望的人,或者是常常手上有一笔现钱,如小贩等,确实是一种有效的强制储蓄方式。现代社会中,许多人收入3000令吉,却总是花光才甘心。如果有一份储蓄保险,至少会成为他们的责任,需要强制性存款,而这笔钱强制储蓄30年无法提取,对于那些难以存钱的人来说,确实是一种“被迫”的理财方式。
我曾经就看过几个朋友,平常没什么存款,花前也大手笔,但却买了几份储蓄保险,而强制性的存款方式让他们的确在不知不觉中存下一笔钱。而多数这种对花钱挥霍无度不自律的人,通常也会庆幸自己当初购买了储蓄保险,若干年后,有种从天而降的喜悦,尽管利息不高,但相比于花光所有收入,这种方式至少能够保证他们有一笔保本的储蓄。
因此,如果你想利用储蓄保险强制自己储蓄,这也不是不可以。但你必须清楚地了解,这是一份长期的承诺,通常为期6至10年。在此期间,你需要有能力每年缴纳一笔不小的保费(一般为6000至1万令吉),并且这笔钱至少需要存入20到30年不能动。如果你想将其作为长期储蓄的一部分,那也不失为一种方法。
然而,对于那些有理财能力、自律性强的人来说,储蓄保险可能就不是最佳选择。第一,储蓄保险的资金流动性较差;第二,回报率较低;第三,没有保障高回酬,对于这些人来说,选择其他高回报的投资方式可能会更好,甚至是把钱直接放在公积金也是一个不错的选项。
那关于 我的总结,要不要购买储蓄保险,答案并没有对错,而是视个人对理财的能力及观念,在选择理财方式时,关键是要了解自己的财务状况,消费习惯和对财务目标的需求,才能选择最适合自己的投资理财方案。