话说,在制作的投资理财电视节目《全家私房钱》播完后,在官方网站和脸书依旧有不同的回响。
问题多元,除了聚焦在投资股票的问题外,也些人询问保险纠纷及遗嘱信托的问题。尤其是后者,很多人透过节目才知道,原来在大马未领取的遗嘱规模竟然这么大。
根据官方资料显示,大马人未领取的遗嘱数额从2004年的150亿,去到2014年的660亿。短短的10年期间,足足增加了6倍(可想而知到了今年规模可能更高)。
这是因为很多人对遗嘱与信托认知不足,觉得去世后,遗产会自动分配给亲人,所以生前就没有立遗嘱的习惯。
也有些人可能早已意识到这个问题,却以为只能透过律师去处理这些程序,而收费肯定高昂,因此虽有危机感,却仍然裹足不前。
首先,死者去世后,亲属最终还是有可能领到遗产,但少了遗嘱或信托,程序就麻烦得多。根据1958年遗产分配法令,若生前没有遗嘱或信托证明,亲属就需要经过一连串繁琐的程序,才能妥善处理死者所有遗产,包括银行存款、公积金、保险赔偿、其他动产以及不动产。
打个比方,领遗产的过程其实就像身处在迷宫。若死者生前有设遗嘱或信托,那么这些就好像是贴士,让身在迷宫的亲属能快速找到出口,并领取到死者的“宝藏”。而没有遗嘱或信托,就会让身在迷宫的亲属如无头苍蝇,只能大海捞针似的寻找出口,事倍功半。
对于遗嘱,简单来说就是根据死者遗愿分配遗产,很多人不陌生。但设立信托对大部分人来说可能就比较陌生,也不太清楚同样都是死者遗愿,但执行上有何相异。
简单来说,遗嘱是一次过的分配决定,信托则是可延续委托人的意愿,让他肉体离开人世后,精神却存在,不用一次过散尽财产,反而能根据受益人的情况,继续妥善规划死后的资产运作。
政府提供低廉服务
例如,若小孩还未成年,或者父母已经老迈,透过遗产的信托方式,可以让这些人定期接收遗产的固定额度,如每个月的零用钱控制开销外,还可以将财产继续放在其他能增值的投资工具如银行定存或基金,长期还可让资产增值,开源又节流。
而且,信托通常都有专业人士提供谘询,包括在知识或技术上的规划与分配,这样可以让毫无理财概念的继承者能顺著监管机制永续生活外,也可让委托人安心离开。
其实,很多人都不知道,关于财务与保险相关的纠纷,政府都有提供很多免费或收费低廉的服务,让人民不用求助私人单位而获得解决。
在遗嘱与信托方面当然也不例外,财政部管辖的Amanah Raya就是一个很好的求助单位。很多人一看到名字,以为这只是专属马来人的单位,其实它的服务对象是不分种族的全民。
它的好处很多,最大优势是收费低廉。立遗嘱的费用只从350令吉起跳,也不需要另缴年收费。若委托人想要更改遗嘱执行者或遗嘱内容,也只需要再缴付50至200令吉的手续费。
而且,委托人不需要报上财产数目,只需要在遗嘱中列明银行户口、动产与不动产类型以及受益人即可就可。
另外,委托人也可委托Amanah Raya代理管理财务(或把它们列为公积金局的受益人),代价只是征收一次性费用。透过他们的管理与投资,当这些受信托管理的遗产在被领出前,每年还可维持至少3至5%的增长率呢。
最后再强调,若有立遗嘱的话,亲属一般在六个月内就能处理完毕;有信托的更快,一般两个星期就可以完成。否则,你的亲属恐怕就成了那无人认领600亿令吉的金山苦主了。