你是刚踏入职场的社会新鲜人？或已在职场打滚多时，又或者你是创业家、自营者？无论你选择的职涯是何种，我们所有人，都应该尽早考虑个人理财中，无可避免的课题——退休规划。
对绝大多数人来说，我们终将会有因年龄渐长，需要离开工作踏入退休生活的时候，所以若能趁早规划好自己未来的退休生活，肯定胜过准备不足而迎来凄凉晚年的可能。想要将自己的退休规划做好，确保自己将来在财务上能够轻松应对退休后的生活开销，其实并不难。
在资讯爆炸的年代，大家可以在媒体、网际网络找到许多规划退休金的工具和方法，而老萧想要藉著这篇文章，和大家分享相对简易、且是老萧自身的规划方式。首先，我们必须为自己将来的退休金数目做出预算，方法是计算出自身过去一年生活开销支出的数额，例如每月开销2000令吉，一年就是2万4000令吉。
接著，就是算出自己距离退休年龄的年限，假设你今年30岁，你可以为自己设下退休年龄的目标，想在50岁退休，你距离退休的年限就是20年；若你并没有细想过自己应该在几岁退休，可以参考公积金的全额提领年龄，也就是55岁，这样一来，距离退休就还有25年，以此类推。
套用上述的例子，若过去一年的生活开销为2万4000令吉，距离退休年龄还有20年，接下来你就必须将通货膨胀率计算进去，老萧自身使用的通膨率为每年5%，所以20年后，到时一年得花6万4000令吉，才能应付今时今日同样的开销水平；或者说20年后的6万4000令吉，购买力等于此时的2万4000令吉。得到这个数目后，老萧建议大家可以使用“4%法则”来计算出所需的退休金金额。
先说明什么是4%法则。4%法则理论于1994年由麻省理工学院学者威廉·班根（William Bengen）所提出，他研究过去75年的股市平均报酬率，发现只要将退休金投入于合适的股市投资组合，每年提领不超过退休金总数的4%，依靠投资获利再投资的复利效应，创造出足够应付退休生活的现金流，且理论上这笔退休金不会有归零的一天。
经验法则局限
所以，当我们套用4%法则，将6万4000令吉除以4%，会得出160万令吉这个数目，也就是上述例子中，今年30岁，每月开销2000令吉的工作者，在20年后需要累积的退休金数额。得出明确的退休金数额后，自然就是以储蓄加上投资的方式，想方设法在这20载的岁月中，达成这项目标。
若届时得以达成，退休后首年从中可提领4%，也就是6万4000令吉，刚好应付一年的生活开销支出，且若资产的长期投资平均回酬率一直高于4%，这样的现金流就将会是源源不绝的。
必须提醒大家的是，4%法则乃是一个经验法则，也就是以回溯历史的方式，去预算未来也行得通的经验之谈。所以，我们必须明白的一点，也许个人的生活开销会因生活环境变化而增多、通膨率高过预计的5%、累积资产的投资回酬率不理想等变因，而导致依赖4%法则失效的可能。
但无论如何，相比完全不为将来退休生活规划的人来说，可以利用4%法则规划到这个地步并达标的话，至少已为自己的退休财务规划，铺下了一张相对非常可靠的安全网，未来的你，会谢谢今天的你喔。
