首相拿督斯里纳吉宣布将探讨破产法令，包括将原有破产数额的3万令吉提高至10万令吉，甚至30万令吉，以减少高居不下的破产人数。
根据我国现有的破产法令，只要拖欠3万令吉以上且没有按期摊还，债权人就可以向报穷局申请，宣判贷款者破产；据政府公布数据显示，我国每日平均有50人被判入穷籍，而且以年轻人居多。
惟国家报穷局网上资料显示，我国自2005年到2012年6月的8年间，共24万3823人被判破产，意指平均每月超过2500人，每天约85人被判破产！而且破产人数自2007年后一路走高，没有降低的迹象，所以才会有检讨破产法令的声音。
3万令吉欠款都无法偿还，提高至10万令吉或是30万令吉，只会令情况逐渐恶化。但也有人认为，提高额度后让欠债者有更长时间去还债；惟，欠债者必须小心谨慎做好理财计划。
种种破产原因中，车贷占破产原因的最大比率，高达25%，即过去8年我国有超过6万人因为还不起汽车贷款而被勒令破产。然而，如此高的数据却没有阻止我国出现越来越高的拥车人数，在2008年时，已来到每100人中，有65人拥有车辆代步的惊人数字！
其中原因包括我国为了推广国产车而放宽贷款限制，并延长还款期限至最长9年，导致拥车成为简单的事，却忽略了还车贷依然不是一件容易的事。加上部分车主为了追逐昂贵的外国进口车辆，而我国为保护国产车而对外国进口车采取较高的关税，导致售价更贵，贷款期更长。
部分理财专家表示，若车主偿还车贷时间过长，车子的保质期也来到了尾声，也会影响车主往后的理财管理。
宏愿理财机构税务及财务规划总监拿督蔡兆源表示，以我国的公共交通素质，车贷可说是大部分人的必背债务，却不是每一个人都负担得起。
他表示，一向不鼓励车主把偿还贷款年限拉长至7年甚至9年，因为车主还完贷款后，车子也开始进入必须长期维修的阶段，若继续使用就得负担保养费，出售回报也低。
“因此，我认为大家应量力而为，仔细审查自身能否负担眼前的任何贷款，以免以后被贷款绑住手脚。”
为创业家铺后路
因做生意失败而破产的原因不在少数，共有12%并高居破产原因的第三位，而根据原有的破产法令，欲脱离穷籍者期限为5年，惟坊间商家与理财专家大都认为期限太长，让不少想创业的人士望而却步。
蔡兆源强调，政府希望国内涌现更多高科技新型产业，但创新科技或行业是高风险投资，一旦失败容易让创业者血本无归甚至破产，因此修改破产法令后对深具创业精神的企业家是好消息。
“若政府要鼓励更多人创新，除了给予各种优惠，也可以为创业家准备好后路；简化脱离穷籍程序就像铺了一条后路给创业家，让他们知道一时的失败不会成为日后翻身的绊脚石。”
许多生意上的欠帐也是造成破产的原因，惟这不代表都是破产者的问题，如部分商家因被其他商家拖欠款项，导致自身周转不灵，最后面临破产。
因此，巴生中华总商会会长拿督梁家兴博士认为，若政府提高破产款额的门槛，对许多商家来说是好事一桩。
他说，站在商家的角度来探讨这个事件，有时一些商家不是不愿还钱，而是因为同时被其他商家拖欠款项，而暂时周转不灵。如今做生意与以往不同，交易额款项较大，因此，若拖欠3万令吉就被起诉破产，对商家有点不公平；若提高破产款额门槛，欠小数目不会被起诉，让商家有更多时间集资处理财务问题。
“拖欠3万令吉就被起诉，生意难做！若提高额度可以继续想办法，生意上有困难的时候，不会轻易被起诉。”
不过，他也认为，政府若真提高破产款项额度，有好处当然也有坏处。对于蓄意不还钱者，虽然暂时能逃过被起诉破产，但是赖帐不还钱，累积下的债务只会越来越多，更难解决。
尽快还债防问题恶化
财务教育课程导师庄国辉说，该中心截至目前已有9万人上门，寻求债务重组服务。会主动寻找该中心的民众，也显示他们拥有解决债务的决心。
“钱不够用，已经是时下年轻人的共同问题，这主要是因为通货膨胀及各种生活开销增加，但是收入却没有增加所致。”
根据他的了解，寻求该中心协助的人士当中，几乎70%是45岁以下的年轻人，且男性居多；这些已婚男性因为无法提高收入，在房屋和汽车贷款及沉重家庭开销，又因不慎处理财务状况下，开始累积债务。
他所接触的个案当中，可以分析出，造成年轻人欠债累累的情况，共有3个主要导因。第一个是因为贪心，做出不当的投资而陷入困境；其次是追求高品质及素质的高消费生活，因而欠下大量卡债；第三则是不能预料的情况，如忽然生病或被裁员，才出现债务问题。
“我们的立场是，有债务问题应尽快处理。不要因为政府有新的政策，让自己陷入更糟的财务状况。”
他说，目前除了他们提供的免付费服务外，许多理财机构也设有类似的付费服务。他希望年轻人能承认及勇敢面对自己的问题，不要去逃避责任，只要找上合适的理财顾问，总有解决债务的方法。
他欢迎民众向信贷辅导与管理机构（AKPK）寻求协助。该机构谘询电话：1800-88-2575；或到网站查询：www.akpk.org.my。
消费习惯不改变 破产问题解不了
越来越多的借贷公司或信用卡公司不断鼓吹的“优质生活”消费模式，并降低申请标准，简化申请手续等，以鼓励人们借贷满足物质需求，是政府必须正视的问题。
其实国家银行也在不断强调银行必须“负责任借贷”，并确保借贷者有能力偿还；政府也必须在鼓励人民消费以促进经济成长，与降低人民破产数字中取得平衡，确保经济成长却不会让人民养成挥霍的习惯。
我国的内需经济成长中，大众消费与国内投资占了很大部分，惟政府也不应为了追求经济成长，而忽略人们理财规划的问题。
政府须以身作则
理财专家黄凯顺坦言，目前我国提倡消费型经济，政府一直派发消费券或现金，不断鼓励人民消费，在财务管理方面却不理想，容易让人民有样学样，导致财务出现状况。
他强调，要真正解决这个问题，必须从教育著手，教导人民如何正确管理财务；政府也要以身作则，不贪污并做好财务管理，才能从根本上解决破产率过高的问题。
黄凯顺认为，提高破产数额门槛只是治标不治本，并没有真正解决破产者的问题，反而像是把问题扫进地毯里，像在做表面功夫。
他表示，如果落实修改，确实能让人民看到破产人士数据极速下降，但却只是沦为粉饰太平的数据游戏。
“这个改变一旦落实，只是告诉大家破产人士少了，但拖欠巨款的问题是否得到解决呢？”
此外，信贷辅导与管理机构（AKPK）的财务教育课程导师庄国辉有志一同认为，不管把破产的数额提高至多少，问题始终是不会解决，欠债者的情况只会持续恶化。
“将原有破产数额从3万令吉提高至10万令吉，甚至是更高的数额都无法解决问题；欠债者终有一天要面对同样的问题，提高破产数额犹如延缓破产的期限。”
他说，另一个随即而来的问题，就是欠款的利息会“越滚越多”；拖欠3万令吉都无法偿还，提高破产额度到10万，试问又有何能力去解决？
减开销还债务
因此，身为财务教育课程导师的他，其实并不赞同政府把破产金额继续提高。要解决债务问题，最佳的解决方式就是勇敢去面对债务，并从现有的收入中重新规划及理财，探讨可取的还债方式。
“但是，我们所提供的债务重组计划，却只针对还未申请破产或未被判入穷籍的人士。但已申请破产程序者，我们就无能为力了！”
他表示，前来中心的民众可以接受一对一的谘询服务，而且是免付费的服务。他们会先了解欠债者的财务状况，然后再探讨及研究欠债者今后的消费模式，看能从哪一方面减低开销，清还债务。
可是，若从好的角度来探讨的话，庄国辉认为，只要欠债者心态正确，提高破产款额其实也有好处，这或许让欠债者更多时间及机会，去解决欠款问题。
“若欠债者懂得节制，不再胡乱消费，提高破产款额的门槛，让欠债者有更长时间好好处理债务。”
“若当下已失业，欠债者必须积极寻找工作；或若因病痛而停职，也可尽快治疗痊愈后再面对债务。因此，提高破产额度门槛，也等于有更长的时间去处理。”
不过，他还是慎重提醒每一位欠债者，若是消费习惯不改变，不管破产款额提高到多少，问题仍不会解决。
应分析破产原因对症下药
首言财务集团首席执行员纪华顺坦言，要真正解决破产问题的药方应该是列出破产原因，并详细分析，才能减少破产人数。
“破产原因很多，解决方法也各有不同；车贷的话，银行可以在车主拖欠3期，且没有要偿还的意愿情况下，立即拖回以减低损失，就可以制止人们拖欠太多车贷而宣布破产。”
另外，不少破产者因替亲朋戚友作担保人，却在借贷人还不起之下被拖累。
也是大马理财顾问公会署理会长的他说，民众应仔细了解所签下的文件，会否带来任何后果，即使作为担保人，也要给予被追讨款项的上限，以免惹祸上身。
“有些债权人甚至知道无法向借贷人身上拿回款项时，把目标转向无辜的担保人，有不少人士就是因为错当担保人而被逼宣布破产。”
他解释，许多借贷人因无法偿还而导致毁约时，大部分的款项会因为“雪球效应”越滚越大，一旦追讨目标转向担保人时已是天文数字。
判穷籍约束多
“因此，报穷局在处理因做担保人而被拖累的个案时，应保持谅解的态度来处理，或以个别情况处理。”
因此他呼吁公众人士担任担保人时，必须确保自身了解合约性质，与毁约后带来的后果，以免被逼还债时难以应对。
一旦破产而被判入穷籍可说是非常不便，不但被正式接管财务状况、无法在银行开户头、每月得申报财产、很多生意不能做、也不能担任公司董事等。
给时间让面临破产者协商
理财专家叶明辉认为，此修改一旦落实，对于面临破产危机的人士可说是个好消息，因为它给予一个谈判空间让欠债人与债权人协商。
“政府一旦调高至5万或者10万令吉，就给了面临破产危机人士一个缓冲区，让他们可以在财务问题恶化前与债权人协商，双方各退一步，才可能解决问题。”
他认为，政府此举可以让面临破产人士不被判入穷籍，不会被破产而束缚，对于不是有意申请破产，或因一时不慎而周转不灵的人士可说是个好消息。
法令有检讨必要
“要知道，若不是生意失败或一时周转不灵，没有人愿意走上破产这条路，因此这项法令的确有其检讨与修改的必要。”
询及此举会否让更多人不担心破产，而更铺张浪费时，他坦承，所有法令都有其优点与漏洞，因此关键还是在于个人的财务管理与心态，也是降低破产人数的关键因素。
