不久前，老萧和两位同侪Jun和Leon，在我们的播客（Podcast）频道《3P备忘录》上，聊起了本地艺人因男方银行帐户仅剩500令吉而导致女方悔婚的新闻，延伸出夫妻应该如何共同理财的讨论。我们三个已婚主持人采用的理财方式皆不尽相同，老萧后来不仅在想，要怎样结合不同理财方法的优点，形成多数伴侣都能运用得宜的理财方法。
要达成这个目标，方法其实有很多。听过该集节目的朋友会发现，Leon夫妇的理财方式更偏向独立自主；Jun与丈夫则是以各自财务目标为导向；而老萧则以透明、自动化的方法与妻子应对家庭财务规划。共同管理或各管各的都有人能做得好，但夫妻若要创造一个协作的财务环境，同时保有独立自主的个人财库，还要让婚姻关系更牢固，可以参考老萧拟出的“同心圆夫妻理财术”。
首先，无论受薪与否，夫妻各自都应该拥有独立的银行帐户。接下来，则是设立一个共同帐户，而这也将成为夫妻之间的财务中心。
“同心圆夫妻理财术”的运行原则有三：
1.伴侣二人的所有收入都必须流入到共同帐户
2.共同帐户的钱用于支付共同开支
3.多馀的资金可以留在共同帐户，也可以平均分配，转入各自的独立帐户
共同帐户的优点很明显，除了让伴侣二人都能随时监看与触及，也能透明化地了解家庭支出的概况，避免任何入不敷出的可能。假设一堆夫妻量入而出，随著时间的推进，二人会发现共同帐户中的资金逐渐增长，这时可以选择将每月共同开支数额×6至×12作为顶限，留在这个帐户中，作为家庭的紧急预备金，剩馀的资金，可以执行的操作包括：
和另一半平均分配，转入各自的独立帐户
投资共同资产（如股票、基金、房地产等）
这里必须注意的是，老萧不建议夫妻将过多的钱（超过应急金的预设额度）留在共同帐户中，特别是银行帐户，避免耽误家庭资产的增长。所以，这个共同帐户的选择，老萧特别推荐货币市场基金（Money Market Fund），因为在几乎没有任何波动风险的情况下，还能提供高于银行储蓄帐户利息的报酬。关于货币市场基金，应该选择传统的信托基金投资帐户，避免选择绑定在电子钱包的类型（例如Touch'n Go的GO+），因为一来无法共同持有及操作；二来因依附在支付端，容易引来额外、过度消费的可能。
举个例子，若夫妻二人每月收入总额是8000令吉，共同开支是4000令吉，在实施“同心圆夫妻理财术”一年，累积足够应急资金（假设预设×12）后，在第13个月，预留该月开支在共同帐户中，馀额4000平均分配的话，如下图：
在“同心圆夫妻理财术”中的独立帐户部份，则用来处理非共同开支、建立各自资产。什么是非共同开支？例如丈夫为妻子准备的生日礼物、妻子和闺蜜出国旅游的旅费等，当然，这个项目并非“铁板一块”，可由夫妻之间自行决定。而这个伴侣商定非共同开支的过程，并不是要对对方的消费指手画脚或吹毛求疵，而是通过不断商定、讨论的方式，减少二人对待金钱的分歧，并让夫妻这个“同心圆”，能够越划越圆。
建立各自资产也很重要，夫妻虽然共组家庭，但还是独立的个体，一定会有各自擅长、看好不同资产类别或投资标的的时候，也许丈夫看好股市的未来；而妻子属意产业投资信托（REIT）的安稳，只要是合法合规的资产，大家都可以各自专研及出手。
如果是使用共同帐户来进行投资，伴侣则必须意识到，那是二人的共同资产，解决和处理的方案必须回到共同帐户。例如二人议决购屋，头期款8万令吉，共同帐户中的资金尚欠4万令吉的话，则双方必须各自从独立帐户，转入2万令吉至共同帐户中来实现买房目标。共同资产是50/50拥有的，如果这是投资用途的房产，未来的租金收益自然则必须先流入共同帐户中。
“同心圆夫妻理财术”的精髓，在于透明、灵活且公平地分配夫妻的金流，无论是谁负责上班工作或赚取多少收入，这个系统都适用，除了促进合作，又能为伴侣维护各自的财务自主。针对“公平”一点，这是相对主观的概念，不同的夫妻会有不同的观感，以单薪家庭来说，伴侣的其中一位为了照顾家庭或给予支援而退出有偿（受薪）工作，老萧认为他们不应该成为家庭财务规划中的弱势一方，甚至受到处罚。
不得不提的是，“同心圆夫妻理财术”最重要的，并不是家庭财务系统的细节，而是大家和另一半围绕著它进行的对话。这也是老萧和两位播客伙伴的想法，单纯谈论金钱而漠视人际关系并不实际，成功的财务规划，其基础往往建立在沟通之上，更多详情可浏览我们的播客频道《3P备忘录》。
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