马来西亚在先前新冠疫情的“推波助澜”下,迅速地往无现金支付社会迈进,根据老萧观察,许多人已经舍弃使用现金付款的习惯,改而使用各式付款卡及电子钱包。在选择付款卡方面,你会使用信用卡(Credit Card),抑或是扣账卡(Debit Card,又称借记卡)呢?
首先,信用卡和扣账卡的根本差别,在于支付时所使用的款项。信用卡使用的,是银行预先提供持卡者的信贷限额,可以理解成银行为持卡者垫付款项,并在每个月发出结单进行结算;而扣账卡则是直接绑定持卡者的银行储蓄或来往帐户,直接扣除帐户中的存款以进行支付。
在我国,几乎人手一张或多张扣账卡,原因是大多数银行发行的提款卡(ATM Card),已经结合借记功能,成为既能提款又能支付用的扣账卡。长时间以来,有一部份人会抱持“我不善理财,所以还是有多少就花多少”的心理,选择使用扣账卡,毕竟能够“不用欠银行钱”。以老萧个人的做法,却是从来都不使用扣账卡进行支付,只选择信用卡,原因主要有四个。
第一、安全性考量:由于扣账卡直接与我们的银行帐户绑定,所以在面对扣账卡被不法之徒盗用、进行线上购物结果货不对板需进行申诉时,将直接损失银行帐户里的钱。就算尔后申诉得直能够取回遗失的款项,也是旷日费时的繁琐过程。与扣账卡不同的是,面对相同的情况,使用信用卡是由银行垫付出资,除了不必先损失自身存款,往往申诉过程也较为便利,能够把付款卡遭盗刷的风险转嫁给了银行。
第二、建立个人信贷记录:若一位社会新鲜人,在工作数年后想要和银行贷款买房或买车,贷款请求的批准难度,有时会因借贷者无信贷记录而大幅提高。若这人消费时一直使用不存在信贷功能的扣账卡,倒不如选择使用信用卡,因为后者能够协助持卡者建立其信贷记录,方法是准时清偿信用卡的结馀,借此该持卡人在进行房贷或车贷申请时,银行就有可能因其优良信用卡信贷记录而更加乐意批准其申请。
消费回馈
第三、精明消费:无论是小资族或已累积一定个人资产,我们都希望能在消费时,尽可能获得一些消费回馈,例如直截了当的现金回扣,或是能够兑换礼品、礼券的积分。对消费人来说,信用卡的回馈机制通常要远远优于扣账卡,也能让持卡者享受到更多的消费优惠及礼遇,以及延后付款的便利。
第四、紧急预备金:我们常说,个人理财要做得好,大家应该存下一笔应急用的资金,以备不时之需。若我们通过正常途径,呈交收入证明等申请信用卡获批,就代表银行愿意预先为我们提供一笔贷款,那就是信用卡的信贷限额。这个信贷限额,在没有使用或者准时清偿的情况下,都不会产生借贷利息;而在紧急时,如短暂失业、因伤病入院需付预付金等情况下,却能发挥紧急预备金的应急功能。
无论如何,虽然老萧鼓励大家好好使用和经营自己的信用卡,但前提是大家必须坚守高度的财务纪律,不超额消费也不拖欠信用卡账单,将信用卡当成扣账卡来使用,当卡主,不当卡奴。