什么是“心理帐户”?先来试想两个情景:第一、平时偶尔光顾的西餐厅,一份主食加饮料每人平均需要花40令吉,但在圣诞节时光顾,明明是同样的餐点饮料,每人却得花费100令吉,但你还是愿意带著家人去吃这顿“大餐”?第二,虽然心里起了想要更换新手机的念头,但平时拿到薪水时不舍得这样做,等到公司派发花红时,就肆无忌惮地拿著这笔“横财”买下心仪已久的新款手机?

上述的两个情景,就是大多数人受到“心理帐户”因素影响的例子。心理帐户的概念,是由2017年诺贝尔经济学奖得主理察塞勒( Richard Thaler)所提出。

塞勒认为除了银行户口、钱包这种实际的帐户之外,每个人其实都会在内心自设各种心理帐户,将钱划分到不同种类的心理帐户,再依据不同的心理帐户——“这一笔钱是额外获得的”、“这一笔钱是辛苦赚来的”,在心理上做出了价值不等的判断,最终影响消费时的决策。

以一般打工人士来说,将收入进行不同心理帐户的划分,最常见的就是:一般月薪——省吃俭用的“薪水心理帐户”;因优良工作表现获得的奖励(如年终花红)——非得犒赏自己一番的“奖金心理帐户”;不劳而获的赠礼(如政府派发的援助金)——不随便乱花对不起自己的“横财心理帐户”。

也许你会觉得,这样划分心理帐户,对个人理财来说其实是无伤大雅的,其实不然。

认知偏差

首先,从现实和理性的角度来看,你收获的每一块钱,无论来源是什么,其价值都是同等的,对待这些钱我们应该一视同仁。如果你不会将薪水帐户中的钱任意挥霍,那同样价值的一块钱,就算来自你所谓的奖金帐户,你也不应该为其寻找任性乱花的理由。

心理帐户这个认知偏差,容易导致我们在日常生活中,做出不理性的消费举措,有时无论是享用预算之外的大餐、在手机游戏中课金、购买不实用的奢侈品等等,使我们的日常开支出现问题,理财规划受到阻挠。

那要如何克服心理帐户这个理财陷阱?我们可以预先拟定自己的每月支出预算,利用自己设立的各个支出类别帐户如交通、饮食、娱乐、学习、日常用品等,告诉自己这些支出帐户必须优先于任何心理帐户,并对自己承诺无论该月获得了任何“额外收入”,也不能因此超支。拟定支出预算,也就是以财务纪律,来对抗认知偏差的有效方式。

除此之外,刻意延后消费,也是能够令自己在花钱时纳入成本考量,并消除心理帐户因素所引起的冲动型消费行为。举个例子,若你逛街时突然看中了某只昂贵手表,就在心中对自己说,“就算现在手头上有钱,我也只能在三周后出手购买”,然后尽速离开该地。而接下来的三周,你就获得了三思而后行的时间,有机会判断自己究竟有多想要或需要那只手表,及自己花了这笔钱后,是否会牺牲掉拥有其他东西的机会,从而让自己的钱,都能够花在刀口上。

热门新闻

阅读全文

耗6.6万造全素婚宴!亲友宾客改叫披萨外送 素食主义新娘崩溃痛哭

阅读全文

民航机师高空拍到不明飞行物:多个UFO围绕客机“跳舞”

阅读全文
(示意图)

享用丰盛晚餐饮酒后 男子隔天被发现猝死家中

阅读全文
10岁女童骑脚踏车摔倒毙命案,死者遗体今早9点就出殡了,家门紧闭拒绝接受采访。

昏迷一周抢救无效离世 10岁女童刘凯欣今举殡

阅读全文

忘记带钥匙 看她表演缩骨功

阅读全文

海龟迷路 爬上马路

阅读全文

周本兴:杨巧双的三观

龙门阵

何谓三观?根据谷歌解释,一般是指世界观、人生观、价值观,这是被大多数人所认知的三观,它们辩证统一,相互作用,崇高的真善美...

阅读全文

梁洁莹:不想成为历史

龙门阵

《新五代史·王彦章传》:“彦章武人,不知书,常为俚语谓人曰:‘豹死留皮,人死留名’。”,意即豹子死后留下珍贵的毛皮,人死...

阅读全文

杨善勇:他的所得税,比她年薪高

龙门阵

两岸大相迳庭的贫富悬殊,除了参照基尼指数评估,按照国人平均三千令吉的月入琢磨,自可感受生活的大不容易。一个家庭,夫妻二人...

阅读全文

丘淑霖:每宗交通事故都关你的事

龙门阵

交通事故似乎是稀松平常的事。或许正因它发生得太频密,以致民众无感、司空见惯,除非发生在自己或身边的人身上。到底有多频密呢...

阅读全文

李荣健:团结政府不应以保守回应保守

龙门阵

2016年美国总统大选,美国前总统奥巴马夫人米歇尔为希拉里助选,说过一句大受好评的名言:“当别人低劣地攻击,我们要有格调...

阅读全文

郭碧融:强制教育应著重学生利益

龙门阵

教育部已经向总检察署提呈草案,提议将强制教育从目前的6年延长至11年,以确保学生完成中学教育。教育部的出发点是为了学生著...

阅读全文

林卓锋:市场错判!美联储紧缩不变!

龙门阵

上周,我在本栏提到,在可预见的将来,还有陆陆续续各种隐忧浮上水面,短期风险消退也许是虚假的平稳,美联储给整个金融体系的影...

阅读全文

谢光量:希盟的西西弗斯困境

龙门阵

2018年5月希盟夹带马哈迪和土团党因素,绊倒执政我国逾半世纪的国阵,首次入驻布城权力中心。半年后,沦为在野党的巫统和伊...

阅读全文

陈仁杰:阻碍团结的是政客

龙门阵

多元文化是马来西亚一大特色,在各种旅游宣传中,皆著重于著墨于此。同样地,各民族之间和谐共处融会贯通让马来西亚成为国际社会...

阅读全文

曾昭智:善用手机

龙门阵

一位好友曾经说 :当下,人们一早起床第一件要做的事,就是“刷频”,而不再是“刷牙”了。此话一针见血。不是吗,在人们日常生...