理财不当　年轻人易欠债破产

（北海6日讯）随著月光族、啃老族、YOLO等代名词的出现，显示了在学校求学的11年，再加上大专院校的三四年教育，理财教育一直被忽视，进而引发年轻人理财不当而出现破产、被判穷藉、自杀，甚至因财务问题导致有近乎40%夫妻因此离婚。

这是一个时代的问题，然而，现今的理财教育依然不普及，甚至就连专科毕业的医生、律师、工程师等，也未必懂得理财的窍门及运用。

AKPK理财教育课程导师庄国辉接受《东方日报》访问时说，自2007年至今年4月30日，该机构共协助91万8235人寻求债务重组谘询，并成功为2万1494人进行高达8亿8480万令吉的债务重组，今年首4个月就有1万6745人申请债务重组，占6万3989名求助者的26.2%。

他说，在这些求助者中，20岁至30岁的年轻人占14%、30岁至40岁的占41.1%、40岁至50岁占28.5%、50岁至60岁占13.1%、超过60岁的占3.3%。其中，结婚有家庭的求助者最多，占78.1%（20万4830人）、其次是单身者14.9%（3万8978人）。

“在这些个案中，求助者最大的问题是缺乏理财规划（38.4%）、居其次是高居的生活开销（30.7%）、生意失败（13.1%）、医疗开销（7%）、失业或裁员（9.1%）、其他（1.7%）。从这些数据可一窥年轻人的理财观。”

他说，上一世纪历经了千辛万苦的飘洋过海讨生活后，这个时代的家庭结构都是少子化，再加上现今的年轻人都不愁吃穿，家庭人口减少后更著重生活品质，现今的年轻人没有3000、5000令吉，堪称活不了。

“除了家庭背景的不愁经济，现代年轻人的价值观也建立在YOLO（you only live one）即时享乐的态度，导致为了走捷径，许多的快速致富、金钱游戏、网络骗局等迅速的俘虏了年轻人。”

此外，他表示，根据信贷咨询与债务管理机构AKPK数据显示，年龄30岁至45岁寻求债务重组的群众占70%。根据大马破产局数据显示，个人贷款及车贷是导致最多人申请破产的导因。

“国家银行的家庭债务数据显示，虽然家庭债务有轻微降低，不过高达80%的家庭债务来自房贷。”

他说，从这3项数据，可见时下的年轻人面对债务缠身而无法偿还时，陷入了僵局。

享乐时审核自身能力

庄国辉说，年轻人需要在即时享乐时，进行理财六部曲中审核自身的能力，设定人生目标（买房、旅行、结婚生子）、其次则需要进行资料搜索（财务规划、投资项目、预算开支）、随后则需要进行资料分析（是否有能力每天喝一杯高级咖啡、花费会否太高？）。

“然后，我们需要执行，包括透过保险代理、基金代理、律师、会计师等专业人士了解所需行动，如中美贸易战的投资项目哪个适合、开支是否预期等；再来检讨，从中修正及改善。”

他说，如果许多人都已身陷囫囵，那么他们更需要检讨本身的财务状况。

他本身也是大马财务规划理事会的导师，他说，随著理财教育日渐普及，大专院校也经已开办理财规划学士课程，其辖下自2005年至今，共有1万3000人接触专业理财课程，间中包括律师、会计师、保险从业员、银行经理等。

从出生到老 理财4大主轴

理财规划顾问林伻倠指出，在理财上需要注重的四大主轴是创造财富（努力创造被动收入）、保障财富（风险转移）、累积（投资储蓄）及分配财富（信托、遗产）。

“我们人生从出生的0岁至24岁都在累积自我的价值，在完成学习出来打工后，从25岁至60岁的35年工作期，除了需要赚钱糊口外，我们还需要为60岁以后的20年退休生活做准备。”

对此，如何在35年的壮年期自我增值及提高个人能力，尽早存到第一桶金再进行被动收入的投资将是关键，这是需要20多岁的年龄开始打拼，否则起步越迟就需要费时累积。

他举例，一般上年轻人在20岁至30岁都在摸索及娱乐消遣中度过，然而若是在30岁之前可累积一笔数十万令吉资本，投资在店屋（每个月收租再供期的被动收入）或者其他的投资工具，那么至少已有一些保障。

询及年轻人因收入不多都成为月光族时，他认为这就是关键，与其花费时间在社交媒体、打游戏，倒不如努力打工赚钱增加现金流储蓄第一笔资本进行投资，也为退休做准备，延迟享受这些娱乐。

“其次的保障财富，即购买医药卡、保险等，将风险转移至保险公司、再使用投资工具钱生钱后，进行财富分配。”

为了提供大专生的理财知识，他也受邀，甚至毛遂自荐的到大专院校开设理财讲座，提早灌输理财知识。