国家银行在周三的《2021年国行年报》媒体汇报会上,以需完成法律流程,而没公布备受市场关注的5张数码银行执照鹿死谁手,但随著数码时代下成长的一代进入消费年龄后,数码金融领域已是当下火红的风口,而数码银行执照的发放,将把我国的银行业推向一个火爆的赛道。这些新进者除了填补传统金融服务网络的空缺外,也将会对现有的银行带来冲击。
我国数码银行执照申请是在去年6月截止,国家银行一共接获29项申请,而大部份竞标者是以组财团方式来竞标的。这些竞标者中,就有由大企业、金融公司、科技公司、电商业者,以及州政府,如砂州、彭亨州和沙巴州各别联手组成的财团。
实际上,一些科技公司、电商早已通过消费金融、支付或财富管理等进入数码金融服务领域,如本次竞标者之一的通讯公司亚通,就通过旗下Boost控股,拥有电子钱包业务。
依据国行的要求,我国数码银行的初始资本至少为1亿令吉,营运3年后,提高至3亿令吉,这相比过去几年发放数码银行执照的经济体如新加坡(15亿新元/约46亿令吉)和香港(3亿港元/1.61亿令吉)的初始资本要求,依然来得低。这或许是我国此次的数码银行执照的招标,吸引不少外国资金和科企参与其中一个因素,如取得新国数码银行执照的电招车龙头GRAB、新加坡电讯公司、泰国盘谷银行、中国金融科技公司联易融科技集团等。
相对传统银行,数码银行的优势在于其不需要在全国各地广设分行,这进而可降低营运成本。早在2014年时,金融科技作家克里斯斯金纳(Chris Skinner)在《数码银行》(Digital Bank)一书中就写道,数码银行区别于传统银行的关键在于,无论是否设立分行,其不再依赖于实体分行网点,而是以数码网络作为银行的核心,借助前沿技术为客户提供在线金融服务,服务趋向定制化和互动化,银行结构趋向扁平化。
传统银行优势
当然,数码银行最大的挑战在于如何短期内在有限的资本下扩展市场,站稳步伐,尤其银行业是一个高风险、受管制和高成本的赛道。一些国家例子已显示,数码银行在早期运作时都会面对亏损的局面,一些因而功未成而身先退,即使在美国这个金融市场已相对成熟的国度,创建于2011年被视为数码银行先行者的Moven也因新冠疫情冲击下,于2020年退出了消费金融服务业务。
反之,传统银行仍有本身的优势,如已拥有一定的客户群和声誉,以及强稳的资产,再加上新冠疫情下,传统银行也加速了银行的数码化,脱胎换骨,华丽转身。这也许可以解释为何我国此次数码银行执照竞标中,只有一家商业银行联手亚通参与竞标。
无论如何,数码银行出现并不会改变银行业的本质,就是通过收取存款和发放贷款,用钱来赚钱的商业模式,但数码银行不应只是银行数码化的进阶版,其对现有银行业经营模式会带来怎样的变革和颠覆性的创新,令人期待。
![](https://boron.orientaldaily.com.my/assets/images/logo-article.png)