“诶,你申请Shopee的SPay Later了吗?买东西不用先还钱,很好康勒!”这句话不久前在年轻消费群体内流传,掀起小小的轰动,让大家纷纷到该电商平台上申请“先买后付”(Buy Now Pay Later,BNPL)的服务。那这个“先买后付”究竟是何方神圣?
BNPL的概念就是我们熟知的“分期付款”,它是以一种赊账形式,让消费者购买想要的物品时,不必马上缴付全款,只需在下个月付款或分期支付款项即可。这与信用卡的分期付款大不相同,因为信用卡将征收利息,而先买后付并不需要,从而达到吸引更多消费者入坑的目的。
我国对“先购买,后付款”的支付服务并不陌生,但BNPL却不用符合以往信用卡只能购买高额商品的条件,它可以直接充当消费者在小额商品上金钱分摊的角色,重点是零利息,让信用卡不再是消费者们“唯一”的选择。如此一来,消费者们均可享有先购买商品,后分期缴付账单的权利,也不必再纠结信用卡利息高,或多或少刺激了消费者们想要购物的欲望。这对年轻消费者来说,无非就是“天上掉馅饼”的喜事!
多个调查研究显示,年轻消费者非常向往BNPL,这是因为它预付费模式的门槛非常低,并且诱发年轻群体陷入狂热的消费主义。BNPL提供年轻群体贷款的机会,相较于传统申请信用卡的繁琐流程,BNPL的快速和便利是年轻群体的福利。如此一来,面对如此之大的诱惑,若年轻群体不懂得自律把控,最终很容易带来负面影响。
对消费者而言,BNPL可以帮助他们减少债务压力;反观站在商家的立场,BNPL模式可以带来比以往更多的营业额,还能刺激消费者进行更大数目的交易。特别针对理财习惯不好或金钱观念不成熟的年轻群体,他们很容易被影响然后陷入疯狂买买买不计价的消费主义。
这是因为在心理学角度上,BNPL简单又不复杂的申请方法,在某种程度上抵消了消费者在购买时的犹豫和纠结,从而导致消费者把购买欲放在首要,其次才关心是否有能力缴付分期的事情。
担心年轻消费者会过度消费绝不是“空穴来风”,这是因为年轻群体的财务状况并不富裕,BNPL的出现恰好弥补了这个空缺,年轻人很难不被影响。
但BNPL真的没有任何隐患吗?大错特错!若年轻群体陷入过度消费,又无金钱偿的情况下,则需要面对严重的财务后果,轻则偿还越滚越多的滞纳金或其他罚金;重则面对信用评分受损的影响,最终得不偿失。
最后,在先买后付的面前,年轻消费者要懂得自律,避免冲动购物所产生的过度消费。因为账单没出现之前,消费者们根本不知道自己花费了多少。若年轻消费者被BNPL模式控制,选择过度消费,将导致超出预算,最后也只会加剧自身的债务压力。
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