无钞时代　贩卖商机

当我们看到缅甸银行还在一大捆、一大袋地装钞票时，会觉得惊讶，是因为现代人的金钱观已经开始跳脱硬币、纸钞的实体概念，信用卡都问世60年了，取而代之的还有手机付款、行动刷卡，金钱逐渐数码化，在电脑世界它就是0和1。

无现金风潮甚至吹到伦敦街头，兜售《BigIssue》的街友或失业人士，不再一本收你2.5英镑（大约13令吉），多了这台行动刷卡机，刷卡、付现都可以。伦敦杂志小贩赛门茅特说：“去年我光是透过刷卡机就收了500英镑（大约2500令吉），如果没有刷卡机的话，这些钱就与我无缘了。”

这年头其实连刷卡都嫌老派，肯亚兴起了M-Pesa手机付款，英国也有手机号码跨行支付系统Paym以及在大马也能使用的PayPal电子钱包，加上争议不断的虚拟货币比特币，现在的交易现场已经少不了蓝牙交易，以及多功能电子钱包。经济学家罗伯莱许：“在美国超过95%的交易，已经跟任何一张实体纸钞或硬币毫无关系了。”

高端科技冲击金融界

从德士码表到高速公路的ETC，非现金交易无所不在，丹麦的丹斯克银行甚至已经做到全面零现金。丹斯克银行瓦尔斯壮：“我们看到现金的需求其实在减少，从2009到2012年，我们的电汇交易其实减少了40%。”

全球非现金交易，一年已经超过3000亿美元规模，而且还在持续成长，但科技会改变未来金融到什么程度，会彻底摧毁这些印有大人物肖像的纸张吗？让人期待。

对于无现金时代，Webonline创办人兼首席执行员玛尼阿佳（Manirajah Kulanthavelu）即表示：“很干净。”有研究指出，细菌能在纸钞上存活3天，所以单就卫生面来看，无现金交易似乎能避免病菌传播。“通过有系统的付款方式，商家也能清楚知道客户的基本资料、减少开支、无需额外人力（比方说聘请收银员等等）。”玛尼阿佳补充到。

纸钞使用渐低

“无现金的时代同时会让社会更加安全。”据英国《每日邮报》报导，瑞典从1661年引入纸币，但目前正积极摆脱，成为世界上第一个无现金国家，目前，纸币在瑞典经济中的使用率仅占3%。瑞典的大部分城市里，不但连买车票都不收现金，必须预先支付或透过手机简讯购买，同时也越来越多的公司及银行不再提供现金服务，现在就连教堂都已经安装读卡机接受电子捐赠。

瑞典现金交易的萎缩也降低当地的犯罪率，全国银行抢劫案数量从2008年的110起下降到了2011年的16起，这是近30年来的最低记录。

Webonline于日前亦推介“一碰即买”贩卖机，开启大马无现金时代的新开始。

“我们提供一系列Webcash无现金交易服务，贩卖机只是第一步，希望可以和更多商家合作，让Webcash可以更加普及化。”玛尼阿佳说道。他更是透露，这款“一碰即买”贩卖机将在11个月陆续在市面上亮相。

市场态度左右运行

据了解，由Webonline推出的Webcash无现金交易服务已获得国家银行支持，但商家和消费者的接受度才是成功与否的关键。这情况似乎和苹果推出ApplePay电子支付服务相似，根据华尔街日报报导，ApplePay电子支付服务，已获得许多银行和信用卡公司支持，但最终的制胜关键还是取决于商家和消费者。

但消费者和商家有著怎样的想法呢？综合网上资料，发现大部分商家和消费者对无现金交易时代的想法好坏参半。建筑师何林沃斯表示：“你可以感觉到它（纸钞），因为它是真实的，它不是放在银行，不是在你的帐户里，你可以闻到它，你可以感觉到它，你甚至可以听到它，你可以感觉它、听到它，这也是一种很棒的声音。”

付款变有趣了

CNN记者麦克斯福克斯：“你觉得我们是否依然该放些现金在皮夹里？”建筑师何林沃斯：“我认为有现金在皮夹里，特别是有比较大面额的时候，你会比较小心怎么花钱，但这个（信用卡）你去预支未来，为了眼前的东西，你就花得更多。”

毕竟现金还是令不少人期待，特别像服务生、泊车小弟这些靠小费维生的行业。旅馆服务人员：“非常谢谢你。”经济学家罗伯莱许：“全部变成数码化后，我们的确失去了一些东西，失去很多像征性的东西，关于我们是谁，我们做得如何，以及我们怎么衡量东西价值。”

至少就卫生方面来说，纸钞确实值得被取代，研究指出，细菌可以在纸钞上存活3天，所以无现金交易趋势，餐饮业者是乐见其成。餐厅业者金柏莉克：“付款变得很有趣，你大概很少听人这样说。”

一定的保安隐忧

要迎接无现金时代的来临，商家必先安装感应器，方便民众以内置近距离无线通讯（NFC）晶片轻松地“一刷即走”（tapandgo），就像台湾悠游卡和香港八达通那样。玛尼阿佳说，Webcash无现金交易服务也是希望可以打造一个和台湾和香港一样的交易环境。

顾能（Gartner）指出，目前不到10%美国商家使用NFC感应器。电子交易协会（ETA）表示，美国逾900万家商家接受信用卡和现金卡消费。

顾问公司Crone执行长康尼（Richard Crone）说，苹果正整合银行端的帐款交收程序，却没向商家推广电子支付的好处，目前大部分已装设NFC感应器的商家都弃之不用。

识别晶片护航

康尼指出，电子支付陷入先有鸡还是先有蛋的矛盾循环里。对小商家来说，装设一台NFC感应器的费用在300到500美元（900令至1500令吉）之间，但以此结帐的消费者却不多。商家采用NFC的成本，要高于信用卡和现金卡。

苹果并非省油灯，过去曾多次成功把现行但不被注意的技术与服务，引进成市场主流，从触控荧幕到数码音乐下载等都是很好例子。以手机付费的NFC技术，早在10多年前就已在日本应用，谷歌也在2011年推出谷歌钱包（Google Wallet）服务，却始终无法在美国发扬光大。

专家认为ApplePay的推出，正遇上一个大好机遇。为防范信用卡盗刷和诈欺，美国正推动商家必须安装付费系统终端机，来办识晶片信用卡，否则从明年10月开始，没装新系统的商家有可能因盗刷等问题而吃上官司，这将增加商家安装NFC感应器的意愿。

保障完善就可普及

每每提到和金钱有关的课题，大家都会担心安全问题。行动支付其实已经存在数年之久，过去主要是由谷歌、亚马逊（Amazon.com）以及Square提供，但却无法让服务普及。苹果希望透过“ApplePay”让近距离无线通讯（最多约10公分）行动支付技术获得大众接受。调查显示，NFC在消费者之间的知名度已逐渐上升，但安全疑虑仍是发展阻碍。

华尔街日报报导，市调机构Nielsen最近的一份调查显示，曾使用行动支付服务的美国智能手机用户中，有37%使用的是NFC技术，仅次于45%以智能手机萤幕显示的QR码（QRcode）、条码付款的比例。不过，目前支援NFC行动支付技术的零售业者全美仅不到10%。

另外，市调机构Thrive Analytics最近的调查也指出，80%的消费者确实知道电子钱包服务，但安全上的疑虑、方便性以及使用者习惯仍是服务普及的绊脚石。Nielsen调查则显示，有41%愿意用电子钱包在实体商店购买商品，略高于不愿意的比例。

保证资料不泄密

在中国，目前三、四线城市和收入较低的人群，仍普遍习惯以现金消费。他们认为，使用现金更划得来，不仅商家无需另外支付卡片的结算费用，跟踪起来没那么容易，因此仍有不少人使用现金来避税。

顾能透过新闻稿发表研究报告指出，预期到了2015年，全球仍有超过75%的行动应用程式无法通过最基本的安全防护考验。不过专家也称，随著无现金支付的体系愈加完善，加上网路金融的蓬勃发展，全面进入“无现金”交易时代的日子，指日可待。

对此，苹果特别以Touch ID指纹辨识确认身份，让消费者透过NFC行动付款时，也能保障资料安全。Business Insider和Mashable报导，Apple Pay使用iTune帐户绑定的信用卡，并可拍照扫瞄MasterCard、Visa或美国运通卡（American Express），增加帐户内可用信用卡。为了提升安全性，每张信用卡都有专属的数码代号，仅限于此一装置使用。信用卡卡号不会储存苹果智能手机，也不会储存在伺服器中，避免外泄。

为了保障隐私，苹果保证不会追踪购买纪录和金额；执行长库克更说，ApplePay安全性无与伦比，有如给信用卡致命一刀。