“养一个孩子可能要100万令吉。”理财规划师萧伊妗在为准备生育的客户进行规划时，经常会提出这样的提醒。因为根据2023年马来西亚友邦保险的数据，一个孩子从出生到大学毕业，整体育儿开销约介于40万至110万令吉之间。这一差距主要取决于教育选择与生活方式。其中，最大开销通常来自高等教育阶段，其次则为托儿所及早期照护费用。“若选择较为基本的育儿路线，例如政府教育体系，从怀孕、生产到孩子完成大学教育，整体成本相对较低。”理财规划师萧伊妗续说，然而，若选择私立教育体系，整体支出则会明显提高。她表示，在实务规划中，不少家庭往往低估教育成本的长期累积效应，特别是在高等教育阶段，支出差距会进一步扩大，也成为家庭财务压力的重要来源之一。
她认为，教育是最容易被低估的部分。“很多人会觉得会读书就可以靠奖学金，但现实是制度、竞争与录取机制都变得更复杂，即使成绩好，也未必能进入理想的政府学位。”相比之下，她认为补习费用反而较可控，甚至有更多线上学习选择；而医疗费用则可透过保险规划降低风险。她不否认，在生育决策中，经济压力确实是重要因素之一，但并非唯一考量。“除了收入与生活成本之外，健康因素同样扮演关键角色。”例如父母自身的健康状况、遗传风险，以及对下一代健康的担忧，都可能影响夫妻的决定。她同时提醒，如果家庭本身已处于入不敷出或月光族状态，连自身生活都难以稳定，生育自然会被视为更高风险的选择。
当生儿育女成为一笔“成本帐”？
不同世代对于生育的理解存在明显差异。过去一代人多半将生育视为家庭延续与经济支援的一部分，孩子在一定程度上被期待成为家庭劳动力或未来的经济支柱。因此，“多生”往往被视为一种保障或家庭策略。“然而，在现代社会中，生育的意义已逐渐转向情感连结与陪伴价值，父母更重视的是爱与教育投入，而非经济回报。”萧伊妗续说，这样的转变，也使现代父母在养育孩子时承担更高的责任与期待。
她续说，现代人对生育的态度变得更加现实，同时也更具责任感。她指出，生育不再只是短期决定，而是一项长期承诺，涉及教育、心理发展与生活品质等多个层面。“由于孩子成长需要持续投入时间与资源，因此父母在做决策时也会更加谨慎。”对于正在考虑生育的夫妻，她建议应从新婚阶段开始建立共识，确认双方对育儿是否有一致的期待。同时，也应评估家庭收入能力与财务状况，并事先规划从怀孕、生产、坐月子到保险等基本开支，建立清晰的财务准备。当财务基础与规划较为稳定时，不仅能减轻压力，也有助于提升心理上的安全感。
育儿支出建议控制在家庭收入30%以内
萧伊妗建议，在长期规划上，育儿支出应控制在家庭收入的30%以内，以避免影响其他资产累积与生活品质。透过合理分配资源，可以让家庭在养育孩子的同时，仍保有财务弹性与未来规划空间。随著通膨与生活成本持续上升，生育确实在某种程度上变得更具挑战性，甚至被部分人视为“奢侈选项”。然而，她也指出，即使资源有限，许多夫妻仍然会选择追求生育的愿望。关键不在于是否完全具备条件，而在于是否愿意将育儿纳入整体财务与人生规划之中，并为此设定明确的时间与目标。在萧伊妗的观察中，生育已经从单纯的家庭选择，转变为涉及经济能力、健康条件与人生价值观的长期决策。“真正重要的，并不是是否“准备到完美”，而是夫妻是否已经具备共同承担与长期规划的能力与共识。”她如此说道。
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