6月中旬老萧受邀上Ai FM和该电台的听众聊信用卡的话题，在节目上老萧有提到“想要只用一张信用卡打天下就做到精明消费，是不实际的”。后来，陆续收到一些朋友的询问，才发现原来有很多人，无论是持有几张信用卡，平时消费都只使用同一张。
当中有需多朋友，都是使用现金回扣（Cashback）型信用卡，而他们只使用同一张的原因，多数是因为银行的广告中，展示的挺现金回扣率非常高。但是，像是“最高可获15%的现金回扣”的宣传文案，很多时候都是银行设好的“剧本杀”，这篇文章就来帮大家摸清这些套路。
“最高现金回扣”，每月花多少才拿得到？
第一个例子，是本地H银行发行的现金回扣卡，正是上述号称“给予15%现金回扣”的信用卡。为什么说它是套路呢？这是因为，想要启动该卡最高回扣率（15%），必须同时满足多个条件，并面对许多的限制：每月最低消费额1000令吉、消费分布在多个类别、消费的时机（周末或平日）每月现金回扣的上限。
这张信用卡的详细回馈机制是这样的：
所谓的“15% 回扣率”，其实仅局限在餐饮这一消费类别，且每月上限为20令吉。换句话说，想要用15%的回馈率拿到这20令吉，最有效的方式就是在周末时，出外到餐馆用餐。但如果我们反推回去，20令吉 ÷ 0.015 =133.33令吉，餐饮消费不足140令吉就拿满这个上限了，但要触发高回馈率，还要同时满足每月至少1000令吉的消费金额要求。
如此一来，如果我们假设每月只在周末用这张卡消费，以最有效的方式满足低消1000令吉的要求：
餐饮134令吉——获得20令吉现金回扣
杂货150令吉——获得15令吉现金回扣
添油150令吉——获得15令吉现金回扣
线上消费/电子钱包充值566令吉——获得5.66令吉现金回扣
持卡者总共获得的现金回扣数额为55.66令吉，净回扣率仅为5.57%。如果想要拿足线上消费的每月回馈上限15令吉，则必须在这个类别多花934令吉，总月花费变成 1934令吉，现金回扣65令吉，净回扣率也因此变得更低，仅有3.36%。
此外，就算你每月严格遵守这样的消费模式与金额，一年下来，你累积使用这张卡消费了两万多令吉、获得780令吉的现金回扣总值，你同时还要支付年费（98令吉）与服务税（25令吉）这两个成本，所以最终的实际回扣率仅有不足3%，远远不如一开始银行提到的“15% 现金回扣率”。
谁决定你刷的是哪一类？
有消费类别限制的信用卡，就不得不提到分类的制度。信用卡识别消费类别，靠的是商户类别代码（Merchant Category Code，简称 MCC）。你在哪一类消费，由这串数字决定。
而这串数字不是你决定的，也不是发卡行决定的。MCC 由各商户的收单银行指派，而这些银行在条款中都会列明“不对错误指派导致的回扣未入帐负责”，所以持卡者想要利用消费行为获得信用卡回馈，就要确保自己“刷对MCC”才行。
举个例子，普罗大众平常容易搞错的，像是在油站添油时，选择到柜台刷卡而不是使用油泵的自助刷卡机，就有很大可能该笔交易被列入“油站附设便利店”而非“添油”的MCC。
每一张卡，都是一份行为剧本
你可能要问：“我觉得要这样每笔消费都计算金额、记录类别、日子好麻烦，有没有一张现金回扣信用卡，是可以直接无脑刷的？”
答案其实是有的，像是M银行发行的一张与西甲豪门足球俱乐部联名的信用卡，就适合像你这样的消费者，因为它给予全类别消费1%的现金回扣率（排除政府账单、罚款、公用事业、电子钱包充值），每月上限50令吉，免年费。但和H银行那张相比，劣势也很明显，那就是回馈率较低。
每当有读者询问老萧，“哪一张信用卡最好”时，老萧都不会只推荐一张，因为根本就不存在那样的信用卡。回馈很高的信用卡，可能限制类别限制多、年费很高；免年费的信用卡，可能可以给予的回馈程度极其有限。与此同时，申请信用卡主要看的是收入门槛，如果你的收入不达标，很多回馈较好的信用卡摆在那里，你也只能“望卡兴叹”。
所以，“最好”这个词，其实也不是你真正该问的问题，不是“哪张卡回馈有几%”，而是在考虑到消费类别、门槛、上限等条件后，问自己“这张卡想要我变成什么样的消费者，而我愿不愿意”。
结语：那该怎么选适合自己的信用卡
不要问这张卡回馈是几%，而是问这两个问题：
这张卡一年最多给我多少钱（回馈）？年度天花板是一个绝对数字，不受你的消费结构影响，可以直接拿来比。
我要做什么才拿得到？把入场门槛、类别最低消费、分档条件列出来，看自己做不做得到。
你可以翻出上个月的信用卡帐单，做四个动作：
1.把消费分成几个大类。
2.对照条款，把不合回馈资格的部份先扣掉。
3.看剩下的钱，在那张卡上过不过得了门槛。
4.把实际拿到的回扣除以帐单总额。
如果算出来低于1%，那张卡的广告文案数字对你来说，就单纯是装饰品。
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