（吉隆坡17日讯）砂石罗里失控酿至少8车连环撞事件，随著警方证实罗里司机涉嫌吸毒，罗里车险公司有权不对意外理赔，被祸及的黄色迈威车主只能选择自身保险索赔 (own damage)，或委托律师起诉罗里公司。
这宗涉及至少8车的连环撞车祸，是于本月7日下午约3时许，在隆市怡保路某著名酿豆腐餐馆外的交通灯前发生。
一辆砂石罗里失控撞上前方黄色迈威轿车，再推著迈威轿车往前冲，撞向前方及左侧通道另6辆正等待红灯转绿的轿车。
从事保险代理工作20年的锺武豪先生接受《东方日报》访问时指出，事故中的黄色迈威轿车肯定可以索赔，只是视乎其索赔的方式是什么。
锺武豪解释，一般上连环车祸的索赔情况就是前方涉事轿车向后方追尾轿车的保险公司索赔，第二辆则向车后的第三辆轿车保险公司索赔，以此类推。
“在这起8车连环撞案例中，最后一辆肇祸车辆是罗里，因此黄色迈威轿车是向罗里的保险公司索赔。但，后方的罗里司机已被证实涉及吸毒，所以罗里的保险公司有权不赔偿。”
“迈威车主因此有两个选项。第一，选择自身保险索赔(own damage)，但会因此失去无索偿折扣(NCD, no claim discount )，第二则是委托律师起诉罗里公司，向对方索取维修费及无索偿折扣的失，失去用车的利益(loss of used)，医疗费用或心理阴影（如有）等。”
不过，锺武豪也指出，选择第二个选项的情况较为少见，因为委托律师需要费用，而且需要车主亲自去处理相关的程序，因此，多数都选择自身保险索赔。
“若车主选择自身保险索赔，也证实轿车无法再维修(total lost)，而车险的保额是根据保险公司是约定价值(agreed value)，因此赔偿的数额是全数也就根据保单里的保额。”
“例如，迈威车主的轿车市场价值是4万5000令吉，车险的约定价值是5万令吉，那车主就获得保险5万令吉理赔，而不是市场价值。”
“但，往往有许多车主想省钱，保单建议的保额是5万令吉，但车主认为轿车不值这么多，因此选择购买4万令吉的保额，不按照保险公司的约定价值，因此，赔偿将是按照市场价值(market value)进行。”
“若按照市场价值进行理赔，意外发生时轿车的市场价是4万令吉，赔偿金额就是4万令吉。若市场价值是4万5000令吉，但，保额是4万令吉，赔偿金额也只是4万令吉。假设市场价值是3万5000令吉，即使购买的保额是4万令吉，赔偿金额也只是3万5000令吉。””
“意外维修费，也是按上述比例来赔偿，当然还需看个别保险公司保单里的其他条例，因为，有些费用需要自行缴付。”
他也指，上述连环车祸中除了迈威轿车，其他的轿车都可以索赔，除非其他轿车都没有买保险。
因此，他通常建议客户，按照保险公司的约定价值，除非客户不同意保险公司提供的价值。
锺武豪指，连环撞和相撞索赔程序没有差别，在发生连环撞后，涉及的轿车就送往个别的保险公司指定的车厂进行维修，然而，无论是相撞或连环撞，耗时较久的会是警方的调查报告及维修所需要特定的零件等。
“所幸，这起连环撞没有发生任何死亡，若有死亡，涉及的轿车暂时不能进行理赔或维修，其处理方式也不一样。”
一般索赔方式有三种
锺武豪说，在一般的交通事故中，轿车的索赔一般上有3种方式，第一是自身保险索赔，那就是司机本身不小心撞到灯柱，失控或撞到其他轿车。
第二就是第三方索赔(third party)，也就是其他人撞到自己的轿车，因此，向第三方轿车的保险进行索赔；第三就是互撞各自赔(KFK, knock for knock)，那就是车主先从自己的保险中索赔，再由保险公司去向对方的保险公司索赔。
“若是撞及轿车后方，那就比较少争论。若是涉及轿车左右边，或互撞，发生“公说公有理，婆说婆有理”的情况时，这时就会出现争论，就必须由警方来调查判断了。”
他通常会告诉客户，一旦发生事故，先确认自己有没有受伤，若伤势并不严重，在还未移走轿车前，先拍照保留证据，包括事发现场在什么地方及时间等。
“当然，有安装行车记录器会更好，但，需确保行车记录仪的时间及日期都正确，可作为有力的证据。”
“车被撞进行理赔，需要警察报告和画图，照片，还有最后的警方调查报告。这些报告要两周，不可能即刻处理。”
“因此发生小车祸时，很多人选择双方自行处理，因为去警局处理和理赔需要时间，有些人需要用车，不能等。”
锺武豪指出，除了等警察的报告，很多时候车厂还需等保险公司委托的理赔估价师(adjustor)来评估维修费及其它文件，车厂得到保险公司的同意后，才会开始维修车祸的交通工具。
“若有保险代理，代理可以帮忙催促，若没有代理帮忙就必须依赖车厂，整个程序一般上需要数个星期，有些甚至数个月。”
不过，锺武豪也强调，身为保险代理，本身不能代替客户做决定，只能靠自己的经验提供建议及帮忙，最后让客户自己选择。
不过，若车主要进行理赔，就一定要有报案纸，无论谁是谁非，没有报案纸，肯定无法进行理赔。
