（吉隆坡7日讯）经济欠佳，薪水没增长，要避免成为“卡奴”，持卡者谨慎消费的态度成关键；要是自认“无卡”不方便，或可从降低信用卡金额、减少持卡数量做起，甚至在购物时列出清单，以控制消费！
财务规划师李文畅表示，信用卡的使用基本上锁定在消费性与固定性的开销，后者指的是水电及电讯费用等的每月固定支出，所以较令人担心的是，消费性的支出，毕竟有者或因为优惠，甚至受到“诱惑”而花费。
“因此，公众理应有需要才购买，尽量避免冲动性消费。在购物前，不妨可先列出一张清单，避免自己额外消费。虽然我们都知道一定会超过指定数额，但至少给自己一个限制，不可以超额多少巴仙率。”
李文畅在接受《东方日报》电访时也说，一般上，信用卡的用户可分为自律或不自律的两种类，前者一般上不会出现问题，后者则可以从减少持卡的数量，以及限制刷卡数额，来控制债务上限。
“在城市社会里，若没有信用卡也相当不方便，但无法自律的话，亦会引发卡债问题。因此或许让自己只持一张卡，甚至考虑把信用卡金额降低至最低数额，以做好管制。”
此外，李文畅认为，卡债问题一直存在，主要是因为人口越来越多，加上也未有这方面的教育措施；而且国内人口是一个金字塔状，持卡人数只会不停往上增加。
卡债致破产少见
“只是面对卡债问题主要为年轻一代，毕竟这年龄的消费属性比较旺盛，当迈入40岁，财务基础也相对会比较稳定。”
“通常容易出现问题的，多是将信用卡用作生意用途，毕竟这类有可能花费数万令吉。至于普通消费，则不会达到太高数额，不至于造成破产，只是或面对缴还不起的窘境。”
李文畅解释，根据法律规定，凡拖欠3万令吉或以上，才会被申请判穷籍，因此“卡债致破产”的现象相较于拖欠车贷低，毕竟要拖欠3万令吉少见，而且银行公司也不能综合多张信用卡的债务。
“如果说有些人的信用卡金额达到3万令吉或以上，相信都是财务基础较稳定的人士，毕竟银行在批准信用卡也会考量条件。”
审核贷款信用卡更严谨
信用卡代理陈汉国表示，随著国内经济面临很大的挑战，贷款风险也趋向提高，银行在批准贷款或信用卡方面亦严谨把关！
他指出，信用卡是没有抵押的贷款，所以当风险提高，银行就会更谨慎地发出批准。
“银行会以‘可支配收入’评估信贷个人的偿还能力，来决定批准个人贷款或信用卡。”
“尤其在通胀的年代，人民的可支配收入会随之降低，例如之前一个人收入扣除房贷、车贷及基本开销等，剩下的‘可支配收入’有700令吉，但随著通货膨胀，如今可能只剩500令吉。”
“批准贷款申请时，也依‘信贷计分’审核。‘信贷计分’是以个人职业、资产、年资及教育水准等来评估。”
房贷如今也被指越难取得批准，其中雪州有半数“我的雪兰莪房屋”购屋者面对申请房贷被拒的问题，他认为，虽然如今银行不会拒绝房贷的申请，但已不同以往可谈条件，或要求优惠。
他说，巴生谷房价基本上都超越国人的平均收入，所谓的可负担房屋，其实不算是“可负担”。“真正要说可负担的房价，是个人年收入的3倍，但如今大马房价是个人净年收入的5倍。”
“例如，一个人若月收入5000令吉，可负担的房价理应在21万令吉左右。在2010年时，人民还可以买到10万至15万令吉的公寓，但如今最低则需20万令吉，奈何个人收入却追不上屋价高涨的程度。”
他认为，其实有很多二手屋价格是在可负担的范围，如离开市区25公里之处，还能找到20万令吉的二手屋。
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