有一类企业老板，看起来非常有钱，公司值几千万。
有厂房、有土地、有机器、有存货、有应收账款。
别人问他身家多少，他自己也说不清楚。
可是我如果换一个问题：如果你今晚发生意外，你的家人短期内有多少真正可以动用的钱？
答案有时会令人意外。
公司的价值很高。
家庭能够马上使用的钱，却不一定很多。
这就是很多企业家庭容易忽略的一件事：
有财富，不等于有流动性。
5000万令吉的公司，不等于银行里有5000万令吉
假设老板拥有一家估值5000万令吉的公司。
这5000万的价值可能来自什么？厂房、土地、机器、存货、应收账款、商誉、未来的盈利能力？
这些东西可以很有价值。但它们并不等于家人今天可以直接使用的现金。
如果老板突然离世，公司本身甚至可能马上需要资金；员工薪水要发；供应商付款；贷款继续偿还；客户订单继续交付；日常营运费用继续发生。
于是可能出现一个很讽刺的情况：
老板留下很多资产，公司和家庭却同时需要现金。
“家人有公司股份，不就有钱了吗？”
不一定。
股份代表价值，却不等于现金。尤其是私人有限公司的股份没有公开交易市场，而且私人公司本身也会对股份转让设有限制。
所以，当家人需要把股份变现时，会出现一连串现实问题：谁愿意买？价格怎么算？
公司章程、股东协议及适用安排有什么规定？其他股东愿不愿意接手？整个过程需要多久？
更重要的是，如果丈夫去世后，太太最终承接了公司股份，她得到的究竟只是“资产”，还是同时接到一个自己并不熟悉的企业问题？
过去20年，丈夫负责公司。
太太负责家庭。
现在丈夫突然不在。
她可能需要面对董事、银行、员工、其他股东、客户，以及几个对公司未来有不同想法的孩子。
这时候，我们才会发现：把财富留下来，和让家人有能力使用、管理和保护这笔财富，是完全不同的事情。
企业家最常见的“纸上富有”
很多老板赚到钱以后，会继续把钱放回公司。
买另一间厂；买土地；增加存货；扩充分行；投资机器。
这是企业家的本能，因为他们相信自己的事业。问题不是这样做错了。
问题是，在不断扩大企业资产的同时，有没有同步建立家庭的安全系统？
如果老板不在，家庭短期需要多少钱？
未来一两年的生活费在哪里？
房屋贷款由谁支付？
孩子教育费用有没有独立准备？
父母的生活费怎么办？
如果遗产管理需要时间，家庭有没有足够的过渡资金？
如果公司需要一段时间才能完成领导与股权的过渡，家人会不会因为缺乏流动性，被迫在最不适合的时候出售资产？
这些才是真正的家业问题。
最需要钱的时候，可能也是最不适合卖的时候
想像一下。老板突然离世；家庭需要现金；公司内部又正在经历权力交接；员工观望；
客户担心；银行重新评估；潜在买家也知道家属面对压力。
这是不是出售公司或股份的最好时间？未必。
但如果家庭没有其他流动性，它可能没有太多选择。
所以好的家业规划，不只是问：“我留下多少资产？”
还必须问：“这些资产什么时候能够变成家人
真正可以使用的钱？”
这就是“财富价值”和“财富流动性”的区别。
家庭需要自己的安全网
一家成功的企业可以是家庭最大的财富来源。
但家庭不应该因为老板突然不在，就必须马上从公司抽走资金才能生活。
公司需要自己的营运资金。
家庭也需要自己的流动性。
老板需要思考企业怎样继续经营，同时也要思考家人在过渡期间怎样维持经济安全。
这可能涉及现金储备、保险、投资、资产配置、遗产安排，以及企业本身的接班和股权安排。
没有一种工具可以单独解决全部问题。
所以我一直认为：
家业规划不是从“买什么”开始，而是从“如果发生事情，谁需要多少钱、什么时候需要、
钱从哪里来”开始。
一个老板真正的财富，不应该只看公司今天值多少钱。
还要看：当他不能再站在公司里面的时候，这些财富能不能继续照顾他最想照顾的人。
因此，当你的公司越来越值钱，不妨问自己：
我的家庭，是不是也越来越安全？
如果答案不一定，那么公司价值的增长，可能只是完成了财富创造的一半。
李其全是（Lee Khee Chuan）是特许财务顾问（ChFC），从事财富规划、企业风险管理、家族财富传承及家族企业传承顾问工作逾30年。
《家业保全伟业》专栏的宗旨是提醒企业家思考重要问题，及早规划，降低风险，为企业及家庭创造更稳健的未来。
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