以后的世界将不需要携带纸币及零钱，只需携带信用卡或是扣账卡（debit card）就能出门购物或支付各种费用。“一手交卡，一手交货”将是未来进行的交易方式。
国家银行目前正积极推动“无现金”的付款方式，2014年开始推出《付账卡改革框架》，以鼓励国人使用付账卡，包括信用卡、转账卡及预付卡。
在大马，现金交易占总交易量的91%，相等于每10宗交易中有9宗是以现金为支付媒介。欲在2020年成为先进国的大马，亦跟随西方国家的脚步，将“无现金”概念渐渐植入大马人的生活里，以减少民众对现金的依赖程度。
先进国当中，瑞典已迈向无现金社会，该国现金交易只占经济活动的2%，许多店家已不再接受现金，而半数银行也不提供现金存取款服务。
此外，如果在大街上想购买一本杂志，小贩会拿出随身携带的信用卡读卡器，方便你付款。至于其他西方国家，如美国及欧洲，现金付费也只占总交易额的一成或以下。
电子付费带动GDP
根据研究显示，电子付款（e-payment）的交易成本只占钞票交易的三至五成，因此，无现金社会的实行，估计可提高大马国内生产总值（GDP）1%-1.5%，此外，也将制造逾8000个就业机会。
其实，提倡电子付费文化，旨在减少国家印钞票成本，同时亦能打造具有竞争力及高效率的金融体系。
为了加速提高电子付费使用率，国行推出的《2011至2020年金融大蓝图》中，就制定减少支票使用率的大目标，即从2010年的2亿700万张，于未来缩减至2020年的1亿张，来改善现有付款机制。
此外，国行亦设下个人电子付费目标，从去年平均每人使用电子付费的款额为82令吉，增加至2020年的200令吉。
另外，增加销售点终端机（Point-of-Saleterminals，简称POS终端机）数目亦是国行努力的目标之一，POS终端机数量将从去年每1000人的9架，增加至25架，相等于未来4年里将激增56万架POS终端机。
普遍上，高昂的成本导致小型业者不愿提供电子付费服务，从而拉低我国POS终端机增长趋势。因此，为了鼓励小型业者安装POS终端机，国行以降低及控制商家折扣率（MDR）来提高中小企业使用POS终端机的数量。
致力改善付款框架
为了减轻商家负担和建立兼具效率、透明及具竞争力的支付卡市场，国家银行于去年7月开始改革支付卡付款框架。
当中，信用卡转账费（Interchange Fee）从1.20%-1.80%，一律降低至1%；国际扣账卡和国内扣账卡转账费用则各别下调至0.21%和0.15%，原先为1.00%和0.40%。
另外，根据国行报告，在2021年以后，取消国际扣账卡和国内扣账卡的转账费，而信用卡的转账费将从1%，进一步调低至0.48%。
根据安联星展研究显示，本地许多银行已发起更换付账卡活动，目的是在2017年前把所有芯片签署卡（Chip&Sign），更换成芯片密码卡（Chip&Pin）及添加非接触式（Contactless）功能，以进一步地降低我国盗窃或抢劫事件犯罪率和提升本地交易速度。
随著银行业者料在2018年初完成国内扣账卡的转型计划，估计可进一步地提高支付卡的使用和完成交易速度。
目前改用密码取代签名的扣账卡，亦具备无须接触功能，只须“挥一挥”信用卡，卡主便可体验“一触即通”的高效率付款方式。
因此，能满足许多讲求效率及方便的年轻一族的需求。
电子付账未来趋势 3公司从中受惠
另一边厢，大马智能手机渗透率为148.80%，在亚洲排名第2，高于许多发展中国家，因此，分析员相信，大马无现金付费方式将有望赶上先进国的脚步。
分析员指出，“国行将现金交易额总量目标设为65%，意味著付账卡或电子转账将从去年的占交易总额的9%，增加至35%。有鉴于此，无现金社会将使第3方付费服务商有非常大的成长空间。”
分析员表示，第3方付费服务市场5年平均复合成长率（CAGR）为15%，预计使用支付卡付款，将令大马电子交易额提高1400亿令吉，而亚太区的电子交易成长，将于未来录得14%的10年平均复合成长率，届时，亚太区电子交易成交量将超越美国。
对这项未来的趋势，安联星展分析员看好将在此框架下受惠的公司，当中包括GHL系统（GHLSYS，0021，主板科技股）、德达飞讯（DSONIC，5216，主板贸服股）及盟汇集团（MPAY，0156，创业板）。
GHL盈利前景向好
GHL系统是一家全方位的电子付账方案供应商，在大马的市占率高达三至四成，而且业务足迹已延伸至泰国、菲律宾、新加坡、印尼及澳洲等，此框架出台后，民间逐渐接受电子付账，第3方付费服务（TPA）领域的需求相信将激增。
翻看GHL系统以往业绩，该公司2015财政年营业额为2亿1138万令吉，与前年的1亿6493万令吉比较，按年上升28.16%；全年净利为1040万令吉，比起前年653万令吉，大涨59.27%。
由于现今大马支付卡付款市场渗透率偏低，及电子商务的崛起，分析员预计，提供第3方付费服务的GHL系统，未来3年盈利表现预计将能取得55%的平均复合成长率。
GHL系统于2014年收购e-Pay亚洲有限公司，“e-Pay”旗下业务在大马已拥有2万9000个支付点，现今预付手机的充值方式趋向电子化，及网上缴付账单的方式日益普遍，分析员因此看好，旗下第3方付费服务未来的潜力。
但是，该公司的估值并不便宜，GHL系统的本益比为31.9倍，比起国际上同业经营业者，平均本益比22.9倍来的高；但是，分析员认为，本益比增长率（PEG）能更全面的反映该公司估值，因为GHL系统未来成长迅速，该公司的本益比增长率为0.6倍，只是国际经营业者1.4倍的半数，虽然本地及国际业者的规模上有差距，但分析员表示，该股本益比增长率的折价将会逐渐收窄，并给予该股1.20令吉的目标价。
德达晶片需求带旺
另一方面，德达飞讯涉及晶片制造业务，在明年之前，所有扣账卡将改用芯片密码卡（Chip&Sign）及2018年所有支付卡将添加非接触式功能，届时，将带动该公司产品需求。
盟汇插上一脚
此外，盟汇集团亦在迈向无现金社会的路上扮演了一定的角色，盟汇集团是一家付账方案供应商，是GHL系统直接竞争对手，在大马的市占率约为一成。
惟，盟汇集团2015财政年由盈转亏，从前期的净赚129万令吉，转为亏损1105万令吉；营业额则从前期的1058万令吉，下跌至去年的974万令吉，跌幅为17.39%。
