培养勤俭宝宝
家长必须认同孩子有自行管理钱财的责任，并认同给孩子零用钱的必要，“先分配；后花费”是理财的首要原则，对一向没有教导孩子理财观念的家庭而言，也许今年新年就是个开始的好机会，但当然，前提是要让孩子自行掌管他们的红包钱。
从小灌输正确理财策略 巧妙运用规划“钱”程
ISI MonQ财商学院创办人、本地理财专家，亚洲首创儿童及青少年理财假日营发起人黄凯顺接受《东方生活》访问时表示，家长之所以会接管孩子的红包钱，是因为他们不了解金钱管理原则。
他表示：“家长们也许在这一方面缺乏经验，但事实上，理财就是‘先分配；后花费’，教导孩子理财，前提是必须给孩子不仅仅足够购买食物的零用钱，并认同他们有自行管理钱财的责任。”
“很多家长只给孩子刚刚好吃得饱的钱，若有额外的花费，全经由家长同意后，再由家长掏钱买下。”他强调，这样的方式有可能导致孩子长大后有了收入，突然有了可自由花费的金钱，却因没有管理经验，而不懂得节制，尤其是申请了信用卡，更是后患无穷。
“家长应该让孩子自小学习面对金钱，甚至让他们有犯错的空间，毕竟零用钱的数目不大，即使发生错漏，后果也不严重。”他认为，给零用钱的方式应是一个星期一次，或是两个星期甚至一个月一次，但尽量避免每天派发。
“如果每天都发零用钱，孩子不需要面对管理不当所产生的后果，所谓管理的意义就不存在了。”
别当“有求必应”父母 辨清“想要”与“需要”
所谓“先分配；后花费”，大致可分为3个领域4个部分，即：
1.即时花费
2.财务目标：a.短期目标 b.长期目标
3.捐献
他解说：“即时花费就是日常生活中的必要花费，像是饮食、车资、补习费等固定开销，依孩子的需要来决定数额的多寡。”
第二，财务目标，即是非必要的欲望花费，也就是一般指的“想要”而非“需要”，是家长在即时花费以外，多支付给孩子的零用钱，用作购买娱乐用品等其他物品。黄凯顺表示：“在这个领域里，又分为2个部分，短期目标是大概能在1至2个月内达成，长期则是1至2年以上的时间才能办到，目标为短期或长期，则必须根据孩子所得的零用钱，以及所想要购买的物品价格来决定。”
孩子有想要购买的东西，是自然而然的事，假若从一开始就固定给孩子属于“欲望花费”的零用钱，在他们有想要的东西的时候，家长无需懊恼，也无需胶著，只需要回应：“好啊，就用你自己的零用钱买。”然而，这并不代表家长完全不需要参与接下来的过程，黄凯顺分析：“‘财务目标’的金额是依据孩子的年龄来决定。我假设10岁的孩子，一星期的‘欲望花费’零用钱是20令吉，但他却一心想买iPhone，买给他，是宠坏；不让他买，是不给他机会，那不如就让他在达成目标的过程里，自己体会到暂时没有相应的能力，间接引导他追求另一与能力匹配的目标。”
平衡取与舍支点 储蓄过程多给予鼓励
“孩子为了达成目标，过程里，必须放弃很多其他想拥有的东西，一段时间后，家长协助孩子计算还需要多少金额、还要多久才能达成目标，当他发现还要很长一段时间时，必然会想到接下来还要放弃更多东西，这时候，孩子自然便会重新考虑，从而分辨这样的‘想要’是否实际，也许会退而求其次，依相应的能力来选择能购买的物品，又或是直接不买了，反倒还多出了许多钱来。”
黄凯顺认为，家长不该急于扑灭孩子的物质欲望，反倒应该鼓励孩子达成目标，但不得不提的是，所谓的目标是孩子的目标，而不是家长的目标，举例来说，对一个8岁的孩子而言，未来的教育基金是相对遥远的事，自然也不是孩子关切的事，目标不切身，自然没有达成的动力。
“家长应引导孩子建立对适当的年龄，有特别意义的目标。”他笑言：“要用孩子的钱来完成父母的目标，我是孩子，我都不要啦。”
立定“零用钱协议” 勿滋长花钱欲望
当孩子迫切希望拥有渴望的娱乐产品，如手机、笔电或是游戏机时，便会无所不用其极地把钱省下来，也许会把原本该用在即时花费的钱也省著不用，希望能尽快完成财务目标。
针对这一点，黄凯顺强调，家长应该认清我们希望孩子理财，而不是守财，给更多的钱，就是要他花费，若是不花费，则不需要再给。
“家长给零用钱时，必须说明多少钱是供‘即时花费’，多少钱又是供‘财务目标’，并提醒两者不可混淆，若发现孩子把前者的钱用在后者上，大可停止再供给。孩子很机灵，当他们招数发现行不通时，就不会再试。”
他重申，家长在给零用钱前，就该与孩子进行“零用钱协议”，告诉他们多久给一次，以什么样的方式给，所给的钱包括什么范围、有哪些东西孩子必须自己付费，并列明若是不遵守原则，将遭遇何种后果。
列定协议后，双方签字，这么一来，当孩子发生错误时，家长也不必破口大骂，显得蛮不讲理，直接把协议书拿出来即可，亲子关系免于闹僵。
学会选择性消费 别抹杀学习理财机会
黄凯顺分享，身边友人经常埋怨孩子要买这个、买那个，要求不断，自己育有3名介于8岁至16岁的孩子，因从小灌输理财概念，管理能力大，念小学时就能自己决定校鞋、书包、课外书等的花费。
“我儿子念5年级时，校鞋穿到非常破烂了还在穿，我问原因，他说想穿多几个月，到明年再买新的，其实他有足够的钱买新的，只不过他选择了延迟消费。”黄凯顺表示，当他觉得孩子已进入正确理财的状况，便选择不干涉，但也坦言，孩子并非一夜长大，过程中也试过乱花钱，承担了后果后，慢慢学著成长。
“在他更小的时候，把短期目标定位到商场里玩电子游戏，他问我：‘可以吗？’我说：‘钱是你的，你决定。’，结果，存了一星期的钱，10秒就没了。孩子们其实都很聪明，他们会分辨试了一次，不值得，下一回，他便知道如何做选择。”
家长协助孩子 学习理财3大要点
黄凯顺认为，孩子其实很受教，只是家长没有一套固定的原则，协助孩子管理钱财。
他认为，理财是一种生命、是生活习惯，从孩子有意识开始，也就是懂得吃饭、穿衣时，就能开始实行机会教育，而引导的终点则在他们能够让人感到放心为止。
1.别做二十四孝父母
很多家长之前吃过苦，发誓将来说什么都不能苦孩子，但事实上，磨练是为了让孩子学习忍耐和等待。假若孩子一天内就花完本该供一个星期花费的钱，家长应狠下心肠不再补给，下个星期发零用钱时，稍微提醒若是又提早花完，后果自负。聪明的孩子尝过苦果，就会懂得学乖。
2.家长必须以身作则
孩子很敏锐，当你要求他办好一件事，自己却做不到时，他们马上会有反弹。有一次，我和孩子们在旅游景点，我想买小摊子上的一个小玩意，孩子即刻叫住我，问说：“这是想要，还是必要？”我虽然有被吓到，但还是耐心解说：“这是想要”，但在我不影响即时消费的能力范围内，孩子接受了。这就是机会教育，若是你回应说：“我花自己的钱，小孩子不要管那么多”，那就成了反面教材。
3.从孩子角度出发
“如果你从大人的角度去看孩子的财务目标，基本上根本没有东西是值得买的。对孩子来说，玩具、漫画，就是他们所期待的消费，不要一味地拒绝他们。”
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