几天前，一名来自菲律宾， 在财经圈颇具影响力的理财型网红 Marwin Germo在社交平台上发文，公开称赞马来西亚的雇员公积金制度。
他在帖文指出，许多马来西亚人即使薪资不算丰厚，却仍能在退休后维持相对稳定的生活，这背后，很大原因正是公积金的存在。
这个实在的评价，听在我们的耳里，朋友间相传这个帖文，然后问：公积金真的这样神奇吗？为什么我们会这样质疑呢？ 因为我们太习惯忽视自己早已拥有的东西。
在马来西亚，公积金几乎是每一个打工人的”背景设定”，它从你第一份正式工作的那一天起，就一直存在；每个月薪水进账，还没来得及高兴，就已经被扣走一部分。
很多年轻人不喜欢公积金，觉得不自由，即不能提现，不能随时转移，甚至常被视为一种被迫的牺牲。笔者年轻的时候，也是这样，所以那时候找工作都是以自由业为主，觉得何必要把薪水扣给未来钱。
后来，一件事情改变了我的想法。当年父亲患上癌症，需要一笔费用治疗，大姐拿出来她公积金的第二户头存款救急，那时我们才发现，公积金存著存著原来真的是可以在你需要的时候”救命”。
如果说公积金有什么真正厉害的地方，那并不在于它承诺多高的回报，而在于它替普通人完成了一件极其困难的事，就是长期、持续、纪律性的储蓄与投资。员工每个月缴纳薪资的一部分，雇主再额外配对缴纳，将近四分之一的收入，就这样被系统性地存下来。
就如同马尔文在文章中将马来西亚的公积金，与澳洲的 Superannuation 以及新加坡的中央公积金作比较。这三者有一个共同点：它们并不是为了让人致富，而是为了避免人在年老时陷入贫穷。
不同的是，马来西亚的公积金长期以来显得格外低调，却在全球金融动荡中展现出少见的稳定性。几十年下来，不论外部环境如何变化，派息依然持续，这种稳定，本身就是一种稀缺价值，而最重要除了稳定派息，还有其的惊奇复利。
很多时候，我们会觉得被扣公积金好像被政府”吃掉”了，或者担忧公积金到底稳定不稳定，但它确实是在慢慢帮你规划著退休老本。
而真正会理解公积金的重要性，往往发生在四十岁以后，当你回头看看身边的人，会发现一个很有意思的现象，那些一路有固定工作的朋友，或许从未被视为”会赚钱的人”，却在不知不觉中，账户里已经累积了几十万，甚至更多。
这笔存款，没有人会天天挂在嘴边，但当人生走到需要安全感及年老的时候，它却往往成为最关键的一块你人生最大的底气。也正因为如此，我越来越觉得，公积金其实是马来西亚人共同拥有的一只”金母鸡”。它不需要你每天操心，也不要求你有多高明的判断力，只要你愿意继续投喂时间，它就会慢慢回馈成果。
因此，若在能力许可的情况下，每个月多存几百令吉进去，看似微不足道，却可能在二三十年后，替你换来一段不必过度担忧的晚年。当你年纪渐长、体力下降、机会变少，才发现那笔”无痛存下来的钱”，成为你人生晚年最大的底气。
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