摆脱月光族恶梦　养成先储蓄后消费

（槟城27日讯）早前希盟政府发表将加速制定《消费人信贷法案》，以保护消费人利益及鼓励健康的信贷市场时，财长林冠英也指出，根据一项调查，马来西亚每3人中就有1人认为他们的理财知识不足，尤其是低收入群。

林冠英当时语重心长地说：“理财之道非常重要，并非要求人民节省度日，而是要量入为出，不要花的比赚多，因为一个家庭在钱不够用时，就会借贷以便花更多钱，到了无法偿还时就跑去向大耳窿借钱。”

此外，国家银行2018年的财务能力调查也显示，马来西亚每10人中，有9人只会存钱不会投资；每10人中有近4人不清楚他们的购买力是如何被通货膨胀所削减。

林冠英也说，研究显示很多国人没有存款，10人中就有8人到月尾就取出款项，因为他们已入不敷出。

信贷谘询与债务管理机构（AKPK）于2018年的调查显示，每10名大马人中，有3人即使有工作，却需要靠借贷才能购买日常用品。更让人担忧的是，大多数人没有紧急储备金，容易陷入财务困境。

以上种种调查结果显示，国民的理财意识并不强，甚至身边有许多朋友都是月光族。尤其接近月尾，都经常会听到身边的朋友唉声叹气，指银行存款不多了，必须勒紧肚子度日。

对此，身为上班族的你该如何避免成为月光族呢？理财规划师梁健铭接受《东方日报》访问时表示，其方法很简单，就是先储蓄，后消费。

首先，先把自己的收入的一小部分（哪怕只是50令吉或者100令吉）给存下来，然后再依照剩余的钱来规划自己的日常生活开销。

由奢入俭难

他表示，依循此做法，一整年下来肯定会存到钱，而更有意义的是会习惯在缺乏该数额的情况下依然可以过生活，想要把生活方式往上调整会比把它往下调整容易得多。 

“这些存下来的钱是可以用来当作紧急存款用途，以便让自己有能力应对一些预料之外的事情。”

当然，他表示，除了将收入一小部分存起来之余，国人也需要厘清人生的目标，写下那些核心的目标，然后安排好每项目标的期限、需要的数额，然后制定计划来实现它们。

“当我们没有目标的时候，所赚回来的每一分钱看上去就有种不花掉收著又没什么意思，花掉了可能换回快乐和享受，仿佛把钱花掉更有意思，所以就形成了存不到钱的习惯。”

此外，他也告诉记者：“如果我们想要脱离钱不够用的状况，需要的不是更多的收入，也不是单靠减少开销，而是需要提高我们的理财意识，增强我们对个人金融的知识，这样才能避免自己犯错，或者变成金融陷阱的受害者。”

他说，推广财商教育是非常重要且具有影响社会国家未来发展的事项，但是国人也不应该只是等待政府以及有关单位来进行和推广。

反之，他认为，私人企业也应该在这方面进行一些举措，例如关心员工的财务状况，若员工的管理财务不佳，肯定会影响他们的工作表现。

他补充，根据调查报告显示，拥有财务问题困扰以及被这些问题缠身的员工们比起正常的员工都比较有机会出现旷工、精神不集中以致影响员工绩效指标。

记账检讨每月消费

上班族杨茵茵表示，本身因早前工作的需求，所以开始有了储蓄的习惯，即该储蓄户头每个月都会定期从薪水扣除部分薪金作为储蓄。

不过，她接受《东方日报》访问时认为，当一个人进入社会工作时间越长，其负担则会越来越多。除了车贷外，还有一些保养品、运动、保险及日常基本开销，所以，储蓄会越来越少。

当然，她也有意识到这一点，因此，在前男友的介绍下，并开始使用一款理财的应用程式，即“鲨鱼记账”。

她说，起初开始使用该应用程式时，效果明显，即当你发现这个月在购买衣服上，花费过多时，接下来几个月就会开始收敛。

“当时，我以为我已经懂得如何理财，岂料，在没使用该应用程式后，我的每月消费又再增加。因此，现在的我只好继续使用。”

不过，她认同，除了需要储蓄外，投资也非常重要，例如将存款寄放在定期存款，或是一些退休保险，为其储蓄增值。

设定目标　部分储蓄作投资

国家银行2018年的财务能力调查也显示，马来西亚每10人中，有9人只会存钱不会投资，尤其是上班族，听到“投资”这个字眼，都会担心是否会有风险？或是不晓得该从何开始投资。

至于我们应该如何利用储蓄来进行投资呢？投资顾问刘振龙接受《东方日报》访问时表示，以上种种情况在大马是见怪不怪，一般他都会依据顾客的年龄及冒险性接受度，来推荐对方各种投资配套。

他向记者解释，他所提及的冒险性是高风险及低风险投资，例如股票、债券，这些都是高风险投资；基金则是低风险投资。

一般，他都会建议年纪越轻的顾客进行高风险投资；相反的，年纪越老的顾客则进行低风险投资，毕竟对方需要一笔钱作为养老基金。

“但我一般都建议顾客投资基金，因为股票之类的风险太大了，反之基金则相对稳定。”

不过，在投资之前，他都会要求该顾客必须先储蓄，储蓄的比例则是薪水的10至15%，若收入更多或可增加20%，一旦有了储蓄，才可将部分储蓄转到投资。

除此之外，他也需要为顾客们设定一个目标，否则有些人将会缺乏动力去储蓄，所谓的目标可能是结婚基金、买房基金、养老基金或孩子教育基金等。

 

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