（吉隆坡2日讯）马来西亚数码支付普及率持续提升，但对微型与中小型企业（MSME）而言，下一阶段成长关键不在于“收款方式有多数码化”，而在于“交易数据能否被有效运用”。
Paydibs执行长戴健钢发文告指出，中小微企业贡献全国38%的国内生产总值（GDP），并雇用48%的劳动人口，其营运效率直接影响整体经济结构。然而，许多企业虽已采用二维码、线上转帐及刷卡支付，却未同步导入财务整合与数据分析工具。
“根据调查，仅46%的马来西亚中小微企业使用线上财务与会计系统。这意味著大量企业仍以零散、手动方式处理对帐与资金管理，无法将交易纪录转化为决策依据。”
数据未整合 限制成长潜力
戴健钢表示，当交易数据未经整合与分析，企业主难以掌握营收周期、需求高峰与现金流变化，导致招聘、采购及扩张决策偏向保守，依赖经验而非数据。
“数码支付若只停留在收款层面，其价值将被大幅削弱。真正的转型，在于把交易数据转化为可执行的洞见。”
他指出，这种数据断层在融资领域尤为明显。根据Visa研究估算，马来西亚中小微企业面临约25亿美元融资缺口，主因在于缺乏正式财务文件与信用纪录。
“许多小商户虽有稳定日常销售，却难以符合传统信贷评估模式，因而被排除在融资体系之外。”
交易智能 打开融资新模式
戴健钢指出，若支付数据经过结构化处理，可为金融机构提供更准确的营收稳定性与现金流视角，推动以绩效为基础的评估模式。
“在负责任与合规前提下，交易智能可缩短贷款审批时间、降低对抵押品的依赖，及扩大潜力商户的融资机会。”
他表示，对于仍处于或接近非正式经济体系的企业而言，数码交易纪录更是建立“正式财务足迹”的重要基础，有助提升电子发票合规能力及未来信贷资格。
他强调，马来西亚已成功实现数码支付规模化采用，下一步应聚焦数据整合与智能应用。
“未来竞争力不在于展示多少个二维码，而在于能否把交易数据转化为预测能力、金融身份与公平的资本取得机会。”
他指出，唯有让交易智能成为营运核心工具，中小企业才能提升韧性、弥补融资缺口，并真正融入正式经济体系。这一步将是马来西亚从“数码便利”迈向“数码赋能”的关键转折。
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