公积金缴纳率24%偏低　华研中心建议调高至30%

（吉隆坡5日讯）华社研究中心称，邻国新加坡雇主与雇员的公积金缴纳率分别是薪金的17%与20%，总额为37%，比起马来西亚总缴纳率24%高出13%。考量到两国生活负担的不同，马来西亚可考虑朝向30%缴纳率迈进。

华社研究中心在题为“公积金的缴纳率与延后退休年龄之探讨”的华研智库政策研究报告中指出，为了顾及雇主的人事成本负担，以及雇员每月在扣除公积金和预缴所得税后的可支配所得，政府若在未来要上调缴纳的百分比时，须要透过循序渐进的方式进行。

“比方说，雇主与雇员缴纳的百分比可先分别调涨1%，并分3到5年逐步施行，以便将带来的影响降至最低。”

报告补充，国人未来面对生活费的提高，甚至是医疗费用的上涨之际，为了确保公积金局会员在退休生活有足够的公积金储蓄来维持日常开销，因此当局有必要考虑调整每个月薪资的缴纳率。

“目前雇主与雇员须缴纳的存款分别为当月薪水的13%与11%。公积金局在2024年12月表示，会员须要有至少39万令吉的存款，才能在退休后满足基本的需求。若是要较为理想的退休生活，或是达到财富安全的舒适生活，则分别须要达到65万令吉和130万令吉的存款。这个数额肯定会随著物价和生活需求提高而上修。”

报告也建议，政府有必要再次提高可一次过提领所有公积金存款的最低年龄规定。

报告说，按照目前的公积金提领规定，存户能在届满55岁后提领全部的储蓄，至于55岁至60岁仍继续工作的存户，其在55岁后缴纳的存款，将被转至黄金户头（Akaun Emas），要在60周岁后方可提出。

“目前的提领规定实际上是早年所设下，在政府提高退休年龄至60岁后并没有同时修正，以延后提领。为了让存户在60岁退休后有更优质的生活。”

报告还表示，政府在未来若要为公积金制度进行改善时，有必要采取较长远考量，避免受到民粹或短视的压力而让步。

“近期，公积金局所作出比较明显的变动，就是设立第三户口。存户未来缴纳的公积金有10%将会纳入相关户头，而该户头允许会员自由提领，相信这是政府面对民众的庞大压力，以允许再一次提款应急时，所作出的妥协方案。”

许多存户存款或低于疫情前

同时，报告提到，许多公积金存户的存款，可能低于疫情前，并指这是源于新冠疫情爆发期间，政府数次允许民众提领部份公积金存款，以应付疫情带来的冲击。

报告说，由于土著的提款比起其他族群更为明显，因此导致马来人（不包含其他土著）的存款中位数从疫情前的1万6938令吉，骤降至2022年12月31日的5529令吉，降幅为67.4%。

“至于华裔的存款中位数，则从4万5756令吉微跌至4万5162令吉。印裔的中位数则从2万5724令吉下跌至1万4929令吉，降幅为42%。”

报告指出，截至2024年年底，马来人存户的人数约为830万人，占总存户1622万的过半以上。其存款额为3638.5亿，则占总额的30.4%。该数字与前两年相比（2022年为30.3%；2023年为30.5%）相比，几乎没有差别。

“至于华裔的存户则为445万人左右，或总数的27.4%。其存款总额为6764.8亿，或占总额的56.6%（与2022年相同）。”

“整体而言，与2022年相比，所有族群的中位数皆有所增长。然而，除了华裔之外，各族群的存款仍未回到疫情前的数字。这也表示虽然2024年的存款总额创下了新高，但因为2020年至2022年政府四度允许民众提款应急，许多存户的存款极有可能仍低于疫情爆发前的数额。”

然而，报告也说，必须注意的是，公积金的活跃会员绝大多数为私人界的雇员，相较于公务人员的退休制度有所不同，公务人员在退休后可每个月获得政府所提供的退休金，因此不适用公积金强制缴纳的条款。

报告表示，公务员的比例占国民劳动人口的9%。在公务员的族群分布中，马来人的比重高达77%，华裔和印裔仅分别为5.4%和3.7%。马来人占所有公务员的比例高于其在全国人口的百分比。

“截至2024年年底，马来西亚的总劳动人口约为1677万9500人，扣除外籍移工的236万8422人，国民劳动人口约为1441万人。其中，根据人力资源管理信息系统（HRMIS）所提供的数据，在同一时间点，公务员总人数为130万2429人（不包含军警）。”

“因此，在我们对公积金存款的族群数据进行解读时，须要把在退休后每月领取政府退休金的公务人员一同纳入说明。私营界雇员在达到退休年龄后，可选择一次性提领有关存款，至于公务人员则只能每月获得固定数额的退休金。另一方面，须要一同纳入说明的原因，也是为了避免外界误解，以为华裔的存款中位数是其他族群的三到六倍时，就肯定是过著更有素质的退休生活。”

“以马来人与华人的比较为例，两者在2024年的存款中位数分别为9700令吉和4万7350令吉，两者的差别为4.88倍。不过担任公务员的华裔明显偏低，而公务员退休金又可提领至去世为止，且去世后其配偶仍可继续领取。所以，在没有固定退休金的情况下，私营界退休的一般人士须要精明地打算，才能确保其多年来的公积金储蓄能足够应付馀生的生计。”