（吉隆坡10日讯）近年来银行收紧贷款，各家银行的贷款审批和发放处于最严格的时期，无论申请房贷、车贷，甚至是信用卡，都比过去更难。
随著国家银行加强把关信贷及债务管理，银行也提高信用卡、车贷、房贷的申请门槛，在看重个人债务承受能力的衡量标注下，高薪也未必容易获得贷款。
过去月入1500令吉就可申请信用卡的时期，已不复在；月入3000、4000令吉就可贷款买房的情况也越来越遥不可及。如今，月入3000令吉都可能难以借到车贷。
为遏制卡债逐年增长风险，国行于2011年采取严厉措施，调高申请信用卡的月收入，最低年收入从1万8000令吉提高至2万4000令吉；以及年收入3万6000令吉或以下者，最多只能申请两家银行信用卡。然而，卡债逐年不断增加，银行审核更加严格，即便属于高薪一族，如果中央信贷资讯系统（CCRIS）个人财务资料纪录不佳，银行同样会拒绝申请。
财政部副部长拿督蔡智勇接受本报访问时说，2010年的信用卡批准率为55%，总数为130万张。到了2015年，在申请者增加情况下，同样有130万张信用卡获批准，但批准率下降至43%。
忧炒楼导致泡沫化
另外，政府担忧“炒楼风”越吹越热，造成市场泡沫化，在2014年开始推出所谓的打房措施，包括国家银行指示银行收紧贷款条件。
有银行业者举例，比如一名贷款者月入3000令吉，在扣除每月车贷600令吉，卡债400令吉后，如果房贷每月在1500令吉，只剩下500令吉生活费，银行还是会批准，但收紧之后，是难以借到房贷，因银行会认为500令吉根本不够生活。
2015年开始，拖欠高等教育基金者也列入CCRIS，作为批准贷款的标准，导致一些年轻人的贷款申请被拒。大华银行负责房贷审批的分行经理朱小姐指出，在过去一个月内，她手中就有至少5名申请者因高等教育基金债务，而被拒绝房贷。
根据大马银行公会数据，去年接获45万6000份房贷申请，其中只有9万2000份被拒，回拒率为20.39%。不过，大马房地产发展商会前主席黄腾亮说，其实房贷申请的回拒率高达60%。
相比房贷，车贷是较为容易申请的，但这种宽松情况也在变化。由于我国家庭债务太高，金融机构在审核车贷时更加小心，包括将车贷申请者最低薪金，从月入1800令吉提高至3000令吉，而且要以扣除每月开支后的净收入来评估，在过往是以总收入来决定。
大马汽车商公会表示，金融机构收紧车贷审批，导致被拒绝的汽车贷款申请高达50%至70%，种种条件也影响了潜在购买者。
国行对贷款的管控政策，消费者首当其中受影响，进而打击房地产发展商和车商的利益。
副财长：确保国人有还款能力
财政部副部长拿督蔡智勇表示，国家银行的责任不仅在于批准贷款，也要确保国人有偿还贷款的能力，否则最后衍生个人破产，为国家经济带来更大问题。
他在接受《东方日报》访问时说，我国的家庭债务占国内生产总值的比率，从2011年的76%提高至2015年的89%，可见我国家庭债务是增长趋势。
他称，由于之前信用卡申请程序不严格，导致没有一个真正管理制度，国家银行有一定担忧，因此几年前才定下申请者最低年龄21岁，最低收入一年2万4000令吉。
他强调，持有太多张信用卡、债务没有还清，都不会获得批准申请。
蔡智勇说，大马信用卡交易没有减少，2011年国内信用卡交易额为880亿令吉，去年剧增至1120亿令吉。2011年拥有信用卡的总人数为740万，到2015年增加至880万人。
此外，他指出，家庭债务占比最高的是房屋贷款，国家银行必须控制不良贷款，不能产生了问题才去解决。
蔡智勇说，车贷收紧的考量在于，国人购买汽车的欠债惊人，2011年车贷总债务为1240亿令吉，到了2015年超过1580亿令吉。
他指，在经济大环境充满不确定因数情况下，政府和国行一定是要谨慎行事，特别是在批准贷款方面，为的是规避破产。
蔡智勇呼吁消息者一定要审视自己的CCRIS，管理好债务和花费习惯，很多民众出现财务问题，就是债务管理不佳。
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