上周，首相兼财政部长拿督斯里安华向国会下议院提呈了《第十三大马计划》，作为我国未来五年国家发展的规划蓝图。这份国家计划不仅关乎国家宏观经济的发展走向，更牵动著老百姓的现实生活；未来五年，是吃粥还是吃饭，吃鱼还是番薯，全看这份蓝图怎么走、政策怎么落实。
计划指明了国家的发展目标、战略重点与资源分配，是所有联邦与州属、产业与机构、公私合作的参考路线图。它的作用，就像是国家发展的“GPS”，引导方向、设定优先级，也反映了执政团队的治国理念与政治意志。
该计划以“重新绘制发展蓝图”为主题，围绕昌明经济的三大核心支柱：一是提高“天花板”，二是垫高“地板”，三是强化国家治理。最近几日，第十三大马计划当中最火热的话题，莫过于公积金改革计划。人民到底能怎么花这笔钱，成了最大的争议点。
“保障”老年生活
在计划中，政府认为充足的退休储蓄是保障员工年老生活质量的重要保障。因此，计划中提出探索一套更完善的退休收入机制，以确保国人在退休后拥有持续且稳定的经济来源。这项机制把雇员的供款划分为两个部分：其一为可一次性提取的退休储蓄，其二则为在退休后每月发放的养老金。此举旨在防止会员一次性提领存款后提早花光，在年老陷入经济困境，因而设定一个长期的退休保障。
笔者认为，政府愿意提供保障是好事，但不应该用强制分配人民储蓄的方式。因为强制插手他人财产，必然会产生更多的问题。比如政府若要强硬“保障”人民的储蓄，那是否代表一个人的公积金发放完毕以后，政府也应该要拿出一笔钱继续保障人民？又比如一个人如果在公积金发放完毕之前与世长辞，那未发放的公积金又要如何处置？而笔者最关心的问题，就是当公积金变成退休金发放以后，人民一个月能领多少钱？
根据雇员公积金局本身的数据，截至2023年，有35%的会员账户馀额少于1万令吉，远远不足以应付十年、甚至五年的退休生活。这群会员正是政府需要努力保障的群体。但是把1万令吉分成十年发放，算上公积金现有的利息也仅得到每个月111令吉左右的结果。别说五年、十年，就问现在全马来西亚，有谁能保证可以仅靠111令吉生活一个月？
所以，从政府目前公布的蓝图来看，笔者并未看到政府为了保障人民生活的决心，反而是自作主张，削弱人民自由支配自身储蓄的权力，把人民财产搞得一团糟。这个问题再加上政府可能将法定退休年龄从60岁延长至65岁的情况下，显得更为复杂。
再工作5年
计划中提到，政府将重新检视目前60岁的强制退休年龄，计划提升至65岁，以更贴近老龄社会的发展趋势。
然而，这项建议引发了另一个值得深思的问题：马来西亚是否需要数量如此庞大的员工？若法定退休年龄延长，是否将加速劳动市场的“老龄化”？尤其在现今职场都更倾向于选择35岁的新员工，年长员工在重新就业困难的情况下又面临延后退休的问题，会不会为了保住工作岗位而采取更保守、甚至更消极的工作态度，导致企业发展受限、年轻人晋升困难、组织效率拖慢等问题大量产生？而上述问题如果再结合每月只能提取少量退休金的新制度，会产生什么样的连锁反应？或许，在政策正式落地之前，我们需要更多数据支持与社会讨论，从长计议。
计划中关于公积金与退休机制的改革也迎来了强烈的政治反响，其中有人炮轰政府在面临国家债务攀升的情况下，扩大征税之后又动起人民公积金的念头。也有认为公积金是人民的私人财产，政府没有任何权力干预，更无权限制人民如何动用这笔资金来保障退休生活的声音。还有议员强烈反对取消一次性全提的权利，认为应保留会员自主选择模式的自由。
笔者认为当前的问题并非“政府是否有责任在人民储蓄不足时介入并设立底线”，而是“政府该怎么做”的问题。尤其是在许多低收入群体终其一生都无法积累足够储蓄的现实下，政府推动公积金制度改革，应该要保障低收入户在老年仍然享有体面的退休生活，而不是经过政府的一番干预，我国的退休人士手握几万块退休金，每个月却只能喝几碗番薯粥。
制度仍在“探索阶段”
综上所述，《第十三大马计划》虽然还只是个蓝图，具体如何实行还未公布。但政府提出改革公积金制度与延迟退休年龄等方针，体现了如今政府对老龄化社会与储蓄不足等问题的重视。但现实情况绝对不能一刀切，政策若无法保障好每一个阶层的人民，最终可能在保障与干预之间引发信任赤字。
将公积金以退休金形式发放的例子，现实中也有。邻国新加坡的“中央公积金制度”（CPF），就有将退休账户的储蓄金转入CPF LIFE，每月领取退休金的做法。但是在这个做法之下，政府一方面提供了多种退休金发放选项，另一方面也保证加入CPF LIFE的所有会员，都能领取退休金直到生命终结为止。而且所有新加坡公民都有选择退出CPF LIFE，将公积金全部提领的选择。
截至截稿为止，政府尚未公布相关法律草案，强制或自愿参与机制仍不明确，许多关键细节仍处于“探索阶段”。比如政府是否会提出具体的立法草案？每月养老金的支付比例与提款规则将如何设定？延迟退休年龄之后，是否会同步推行就业市场的调整机制与配套支持政策？
政府如果能为人民带来更稳健的养老机制，我们肯定举双手赞同。毕竟，奋斗一生的人民，所追求的不是黄金堆满的晚年，而是哪怕清贫，也要吃得安心的一碗番薯粥。
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