避免退休之路更漫长!    “5个”理财地雷勿踩 

（纽约28日讯）在美国，即使拥有雇主提供的退休储蓄计划，许多上班族仍难以迈向稳健退休，原因不外乎“现在想要太多、未来想得太少”，有高达近60%的民众担心储蓄不足应付退休生活，不少人遇到通胀或市场波动时会减少甚至停扣退休金。

另外，25%的50岁以上美国人坦言，可能永远无法退休。

忌“追求即时满足”

《纽约时报》指出，退休之路越来越远的核心问题，就是“追求即时满足”。

对此，理财专家总结出五大导致退休失败的行为习惯，包括收入增加、花费也跟著膨胀，忽略小额花费的累积效应，信用卡不清、还继续刷， 没有紧急预备金以及意外之财全拿来花光。

明尼苏达州理财顾问梅纳德（Menard）指出，收入增加后，通常花费也跟著膨胀，因此建议在薪资调整前就规划好如何分配加薪，例如自动提高退休金扣款比例1%至2%，或优先偿还债务，别让钱直接流进生活习惯中。

忽略小额花费效应

此外，人们常忽略小额花费的累积效应。根据Empower金融公司调查，美国人平均每人每月花费118美元（约499令吉）叫外卖、78美元（约329令吉）喝咖啡。

这些看似无伤大雅的开销若不记账追踪，往往成为储蓄漏洞。

专家建议，应该用试算表记录每一笔花费，从手机到保险账单，任何一笔都不能遗漏，才能看出问题所在。

信用卡不清还继续刷

越来越多美国人依赖信用卡支付日常开支。根据纽约联储银行，2025年美国家庭总信用卡债高达1.18兆美元（约4.99兆令吉），目前信用卡平均利息约在21.16%到22.73%之间，但多数人每月只能支付最低还款金额。

对此，美国财富策略公司创办人梅纳德指出，大多数消费者没有意识到，信用卡的最低还款额几乎无法支付利息，如果你一直支付最低还款额，很可能永远也还不清这笔欠款。

他建议，先偿还馀额最小的信用卡，因为这会带来心理上的胜利，激励客户继续偿还债务。

没有储备紧急预备金

专家也建议，需要储备紧急预备金。在美国没有备用金，财务出状况时只好动用退休账户。

但这做将会被罚10%的提前提领税，还会中断复利增长。例如提前从401（k）（一种延后课税的退休金账户计划）提领5000美元（约2.11万令吉），实际到手仅3400美元（约1.43万令吉），以长远来看，这将延后你的退休时间表。

最后，若有意外之财，千万不要全部花光，这些都是储蓄或还债良机。

顾问阿里沙赫巴纳（Alisjahbana）建议，在每年元旦或生日制定“意外收入计划”，规定每笔资金的用途比例，避免冲动花费。例如一位客户拿到法院和解金后，先等30天再决定用途，最后选择存入孩子的大学基金。

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