应对国人破产问题　国行废除个人融资固定利率可行？

（吉隆坡17日讯）国家银行正考虑废除个人融资的固定利率（Flat rate）计算方式，这也包括“先买后付”（BNPL）。

国行周一发布公众反馈问卷，针对禁止金融机构提供以固定利率及“78 法则”计算利息或利润的个人融资产品，寻求民众的意见。

根据新草拟条规，国行计划将某些房屋融资归类为个人融资，如下：

一、民众进行房贷再融资时的额外融资；
二、还完原有房贷后申请的额外融资；
三、无抵押产业所获得的融资。

提供先买后付须查还款记录

此外，国行强调，在提供“先买后付”服务之前，金融服务供应商（FSP）必须严格评估消费者的还钱能力，确保不会造成其财务困难。

国行还说，金融服务提供商至少须审查消费者现有信贷的还款记录。如果消费者没有信贷记录，金融服务供应商应检查其其他定期付款的还款记录，例如水电费或电话费。

此外，金融服务提供商不得向已被宣告破产的消费者提供先买后付服务。

个人融资产品期限最长10年

在文件中，国行也希望将个人融资产品期限设在最长10年期限，以鼓励民众更负责任的借贷，并减少金融风险。国行也关注到其他国家（如澳洲和新加坡）对个人融资的最长期限设定为 7 年，远低于大马目前的 10 年。

“过高的家庭债务水平不仅对金融机构构成风险，也会影响家庭的财务稳定。”

截至 2023 年底大马总家庭债务达到 1兆5300亿令吉，其中 12.6% 来自个人融资。

个人融资是破产的主要原因之一，2023 年的破产案例中有 46.26% 与个人融资相关

截至 2024 年 4 月，参加“信贷谘询与债务管理机构”（AKPK）债务管理计划的贷款中，个人融资占 32.8%。

公众可在2025年 2月 14日 前，透过电子方式向国行提交对该征求意见稿的反馈。

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