【公积金灵活账户】理财专家：可应急但不鼓励过度依赖　避免最终钱不够用

（新山18日讯）根据2024年财政预算案，公积金局将重组会员账户，并计划启动灵活户头让会员随时提款。受访理财专家提醒，公积金不再仅限于强制的退休储蓄，灵活账户将可当作一般储蓄及投资使用，人民必须了解自身财务状况，才决定是否动用未来储蓄，不建议在非紧急情况下提取存款使用。

首相兼财政部长拿督斯里安华上周五提呈2024年财政预算案时宣布，政府将推出允许公积金会员随时动用账户存款的新账户－“灵活账户”（Akaun Fleksibel），公积金局会员账户结构调整，是要加强会员退休金管理。

新财案并没有提及是否会提升雇主和雇员的缴纳率。

公积金局首席执行员拿督斯里阿米尔随后发表文告指出，当局将会依照会员的短、中、长期的需求来重组会员户头，增加退休储蓄，增设灵活户头可以让会员随时使用，尤其是遇到紧急情况时使用。

对于增设灵活账户，亚企理财中心税务与财务谘询总监拿督蔡兆源接受《东方日报》访问时指出，公积金初始目的就是为人民退休生活提供保障，然而随著公积金设立第二户头，以及让人民在疫情期间提取存款减轻生活负担后，公积金的经营发展越偏离了为人民退休生活提供保障的初衷。

他透露，根据国际劳工组织的基准，若一个人想要在退休后过著舒适的生活，每月的退休金至少是退休前薪资的40%。

他举例，若退休前的月薪为5000令吉，退休后的每月所需的生活费为2000令吉。”

蔡兆源说，目前我国的公积金缴纳率为24%，包括雇员缴纳11%和雇主缴纳13%，是低于上述40%的标准定义。

他认为，24%的公积金存款并不足够应付退休生活，他不建议在非紧急情况下提取存款使用。

“我所指的紧急情况，是指生病需要支付大笔医药费的情况下。”

他提醒，若在人民退休前过度使用公积金，将会导致毁灭性的后果。

“这会导致人民钱不够用，及产生不正确的理财观念，包括人民以为公积金户头的钱是自己的，能有权提款使用，以致人民老年生活没有保障，而政府更需要关注退休人民的需求。”

蔡兆源表示，在人民缺乏正确的理财意识时，政策制定者需要引导人民去做对待事情。

“政府不能只是提供便利予人民，而是必须进行引导及纠正。”

理财钱庄创办人庄国辉受访时表示，公积金灵活账户可以随心所欲提款，人民也可以自行决定是否使用，免去提呈文件等申请及审批程序，公积金户头的储蓄也能获得公积金局派息回酬。

“灵活户头的弊端，包括可像一般的银行储蓄户头使用，且可能因随时能使用会出现‘看不到钱’的情况。”

他说，公积金每年报表都清楚列明每笔款项，如果将公积金灵活账户的储蓄提出来，或许会导致自己的财务状况凌乱，账目不清楚。

“若公积金会员需要用钱，会养成惯性从灵活户头动用这笔未来钱，久而久之，也有可能会萌起动用第一和第二户头的念头。”

此外，他质疑，公积金户头重组后，缴纳率是否会提升呢？

“若有提升，对雇员来说是好事，但对雇主却可能反之。”

庄国辉说，人民尤其是公积金会员若没有动用灵活账户的储蓄，将能提高自己的退休保障。不过，公积金可能不再是唯一的退休储蓄工具，人民将可公积金和其他回酬投资进行比较，也会令一些自雇人士不想开设公积金户头。

“如何知道自己需要或不需要灵活户头呢？如果已经加薪及生活过得舒适，可以不用提取，反而还可以将多馀储蓄存入公积金。”

“若目前生活过得刚刚好，并有在做投资，那么在考虑投资的时候可以先比较回酬。若钱不够用，则需衡量自身情况而定。”

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